北京2015年9月2日電 /美通社/ -- 8月29日，掌(zhang)眾金融(rong)CSO首席(xi)戰略官譚春，做客新金融(rong)社群Tmedia，解析互聯網(wang)消(xiao)費金融(rong)行情。
國內消費金融現狀
國(guo)內消(xiao)費金融(rong)的(de)現狀主(zhu)要分(fen)為三點，首先我(wo)國(guo)消(xiao)費金融(rong)市場(chang)依然處于發(fa)展初期(qi)(qi)，每年(nian)以(yi)百分(fen)之(zhi)二十以(yi)上的(de)速度高速發(fa)展，這是一個幾(ji)十萬(wan)億級的(de)大市場(chang)；其(qi)次(ci)我(wo)國(guo)消(xiao)費金融(rong)以(yi)中長期(qi)(qi)的(de)購(gou)房購(gou)車貸(dai)款(kuan)為主(zhu)，占比70%以(yi)上，短期(qi)(qi)消(xiao)費潛(qian)力巨大；最后(hou)以(yi)滿(man)足(zu)購(gou)車購(gou)房為主(zhu)的(de)傳統消(xiao)費金融(rong)產(chan)品無法滿(man)足(zu)小額分(fen)散、短期(qi)(qi)、場(chang)景化、即時性(xing)需求變化趨勢。
基于(yu)這些現狀勢(shi)必催生金(jin)融(rong)產(chan)品創新，個(ge)人信貸(dai)業(ye)務(wu)是傳(chuan)統銀行難以全(quan)面(mian)惠(hui)及(ji)的領(ling)域(yu)，建立專業(ye)化的個(ge)人消費金(jin)融(rong)服(fu)務(wu)系統，能夠更好地(di)服(fu)務(wu)于(yu)用戶個(ge)體。
消費金融服務三大人群
現(xian)今消(xiao)費金融服務三類(lei)(lei)主體人群(qun)。第一類(lei)(lei)是(shi)(shi)(shi)18-23歲學生群(qun)體，他(ta)們(men)的(de)(de)特點(dian)(dian)是(shi)(shi)(shi)低收入來(lai)源(yuan)，但(dan)對于(yu)3C類(lei)(lei)產品需(xu)求(qiu)大，為他(ta)們(men)匹(pi)配的(de)(de)產品是(shi)(shi)(shi)趣分期、分期樂；第二類(lei)(lei)是(shi)(shi)(shi)23-28歲的(de)(de)年輕白領，他(ta)們(men)的(de)(de)特點(dian)(dian)是(shi)(shi)(shi)較低穩定收入，但(dan)短期消(xiao)費需(xu)求(qiu)旺(wang)(wang)盛(sheng)，為他(ta)們(men)匹(pi)配的(de)(de)產品是(shi)(shi)(shi)京(jing)東白條、閃(shan)電(dian)借款、么(me)么(me)貸；第三類(lei)(lei)是(shi)(shi)(shi)28-32歲的(de)(de)上班族，他(ta)們(men)的(de)(de)特點(dian)(dian)是(shi)(shi)(shi)較高收入，房車需(xu)求(qiu)旺(wang)(wang)盛(sheng)，對于(yu)消(xiao)費不存在多少困(kun)擾。
新型產品模式－Payday loan發薪日貸款
目前(qian)國外有相(xiang)關(guan)解決產品——Payday loan（發薪日(ri)貸(dai)(dai)款），發薪日(ri)貸(dai)(dai)款也稱薪水預付或者工資(zi)抵(di)押貸(dai)(dai)款，由放貸(dai)(dai)人提供(gong)小額、短期、無擔保貸(dai)(dai)款，借(jie)款人以此維持(chi)下一(yi)個(ge)發薪日(ri)前(qian)的(de)開(kai)銷，并在發薪日(ri)還款。
發薪日(ri)貸款產(chan)品設計是：額度(du)一般(ban)在100美(mei)元(yuan)到1500美(mei)元(yuan)之間，期限2周，年化利(li)(li)率(lv)一般(ban)都在300%以上，按復利(li)(li)計算(suan)有的年利(li)(li)率(lv)達1000%以上。借款人大多(duo)有短(duan)期資金周轉需求，要求產(chan)品具有便(bian)利(li)(li)性、連續性。
美國已(yi)經(jing)有(you)1000多(duo)家提供發(fa)薪日貸(dai)款的(de)私人企業(ye)，業(ye)務規模(mo)前三(san)家市場占(zhan)有(you)合計不超(chao)過20%，競(jing)爭充分，業(ye)務規模(mo)20億(yi)-50億(yi)美元/年，費率100%-300%。
國內產品模式——閃電借款
目(mu)前國內這方面做得突(tu)出的(de)產(chan)品是(shi)掌(zhang)眾(zhong)金(jin)融旗下的(de)“閃電(dian)借(jie)(jie)款(kuan)”微(wei)信(xin)(xin)平臺。閃電(dian)借(jie)(jie)款(kuan)是(shi)一(yi)款(kuan)基于手機移(yi)動技術、互(hu)聯網數據實現(xian)快速小額(e)借(jie)(jie)款(kuan)的(de)互(hu)聯網金(jin)融產(chan)品，是(shi)全國首(shou)家(jia)基于微(wei)信(xin)(xin)使用的(de)會員邀請制借(jie)(jie)貸平臺。
它主要的(de)特點(dian)(dian)分為四點(dian)(dian)，第(di)一點(dian)(dian)“短”，21天短貸(dai)，資金(jin)快速(su)周轉；第(di)二(er)點(dian)(dian)“小(xiao)”，1萬(wan)元以下小(xiao)額(e)借款；第(di)三(san)點(dian)(dian)“移”， 手機上的(de)移動(dong)金(jin)融工具；第(di)四點(dian)(dian)“快”，實時(shi)授(shou)信，60秒放款，理財端(duan)24小(xiao)時(shi)內完成匹配。
閃電借款(kuan)目前(qian)注冊用戶超過200萬(wan)人，交(jiao)易用戶超過60萬(wan)人，已成為移動金融領域首(shou)屈(qu)一(yi)指的小額(e)信貸平(ping)臺。
互聯網風控組合拳
那么這么龐(pang)大的交易(yi)人(ren)群，閃電借款是如(ru)何做好互聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)的風險控制呢？
關于(yu)風(feng)險(xian)控制，閃電借款(kuan)有兩(liang)種(zhong)方式，第(di)(di)一種(zhong)：大(da)數據征(zheng)(zheng)(zheng)信，我們會通(tong)過傳統(tong)金(jin)融機構數據和大(da)數據風(feng)控模型評(ping)估用(yong)(yong)戶信用(yong)(yong)等級；第(di)(di)二種(zhong)：用(yong)(yong)戶特征(zheng)(zheng)(zheng)精準分析，通(tong)過整合互聯網(wang)(wang)數據和第(di)(di)三方征(zheng)(zheng)(zheng)信機構的(de)記錄，通(tong)過技(ji)術(shu)手段進行量(liang)化管理信用(yong)(yong)風(feng)險(xian)。閃電借款(kuan)利(li)用(yong)(yong)個人網(wang)(wang)絡信息來增加信用(yong)(yong)，用(yong)(yong)戶行為數據權重(zhong)高于(yu)傳統(tong)征(zheng)(zheng)(zheng)信機構。
在催收環(huan)節中，對于(yu)已經貸款后的用戶，閃電(dian)借(jie)款會(hui)進(jin)行流(liu)程化監管，還(huan)(huan)款日前夕我們(men)(men)會(hui)進(jin)行定(ding)時(shi)的到期提示。如果用戶逾期還(huan)(huan)款，1個月(yue)(yue)內我們(men)(men)電(dian)話進(jin)行告之(zhi)，如果長達6個月(yue)(yue)未還(huan)(huan)款，那么面(mian)臨的將是以(yi)法律途徑進(jin)行解(jie)決。
近日中(zhong)國鐵路客(ke)戶服(fu)務中(zhong)心發出公告，從2015年8月25日起，老(lao)賴將(jiang)不能(neng)搭乘(cheng)高鐵，一旦發現(xian)有老(lao)賴的違規(gui)情況，相關部門(men)會(hui)立即(ji)通知法院對當事人(ren)進(jin)行處(chu)理。切記，一定要(yao)按時還款，誠實(shi)守(shou)信！
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