北京(jing)2017年11月17日電 /美通(tong)社/ -- 天(tian)氣(qi)保險(xian)以其巨大的(de)(de)市場規模正(zheng)吸引著越(yue)來越(yue)多的(de)(de)企(qi)業有所行動。世界天(tian)氣(qi)風(feng)險(xian)管理(li)協會認為，目前全(quan)球經濟(ji)的(de)(de)20%-30%直接(jie)暴露于天(tian)氣(qi)風(feng)險(xian)之下。按此估計，我國有15萬億的(de)(de)直接(jie)風(feng)險(xian)需要天(tian)氣(qi)保險(xian)來對(dui)沖和解決。

在此背景下，以天(tian)(tian)氣指(zhi)數為(wei)(wei)標的(de)(de)的(de)(de)天(tian)(tian)氣指(zhi)數保險(xian)(xian)(xian)成(cheng)為(wei)(wei)了近年來(lai)較大的(de)(de)熱點。各大保險(xian)(xian)(xian)公司紛紛推(tui)出不同(tong)行業應用的(de)(de)產品(pin)。玉(yu)米種植天(tian)(tian)氣險(xian)(xian)(xian)、楊梅采摘險(xian)(xian)(xian)、大閘蟹養殖險(xian)(xian)(xian)，乃(nai)至游園天(tian)(tian)氣險(xian)(xian)(xian)、中秋(qiu)賞月險(xian)(xian)(xian)等等如雨后春筍，層出不窮。

發達國家的經驗證明(ming)了(le)這一趨勢的必然性：日本2000年至今，天(tian)氣(qi)指數(shu)保險的交(jiao)易額每年增速都在(zai)20%以上。而美國和歐洲(zhou)不僅(jin)天(tian)氣(qi)保險產品(pin)的交(jiao)易規模巨大，天(tian)氣(qi)衍生(sheng)品(pin)在(zai)芝加哥的交(jiao)易也已有20年的歷史(shi)。

從此歷程(cheng)來(lai)看國內(nei)的(de)天氣保險，目前我們基(ji)本(ben)實現(xian)了(le)量(liang)上(shang)的(de)由少(shao)到多(duo)，也在產(chan)品門(men)類上(shang)初步的(de)實現(xian)了(le)多(duo)樣(yang)化。然而，從市場(chang)各參與方的(de)感(gan)知來(lai)看，還(huan)有(you)許多(duo)的(de)地方亟(ji)待深耕。

最直(zhi)觀的(de)(de)，保險產品的(de)(de)用(yong)戶依(yi)然面對(dui)著這些問題：產品閾值(zhi)太高，淪(lun)為(wei)小(xiao)概率事件博彩(cai)，基本(ben)上得不(bu)(bu)到(dao)賠付；理賠依(yi)據不(bu)(bu)夠貼近(jin)現實，用(yong)戶已經(jing)受(shou)損(sun)，卻仍用(yong)未(wei)受(shou)損(sun)區域的(de)(de)指數來界定賠付；行業應(ying)用(yong)門類太少，經(jing)常(chang)需要一些不(bu)(bu)同的(de)(de)應(ying)用(yong)方式(shi)，卻難以找到(dao)快(kuai)速部署的(de)(de)產品。

這些問題產生的(de)原因(yin)有很多。其中較大的(de)一塊，就是保險公司的(de)合作方(fang)需(xu)要(yao)有強大的(de)商業(ye)氣(qi)象服(fu)務能(neng)力；不應該是簡單的(de)數據(ju)買賣方(fang)，而(er)是要(yao)具備優秀的(de)數據(ju)解讀能(neng)力、氣(qi)象專業(ye)的(de)行業(ye)經驗、靈(ling)活的(de)場景結合落地能(neng)力。

作(zuo)為(wei)一家博士學歷(li)占比(bi)50%以(yi)上的(de)商(shang)業氣(qi)象(xiang)(xiang)服務(wu)商(shang)，KuWeather認為(wei)，要(yao)為(wei)用戶提供貼合痛點、簡(jian)單快捷的(de)產品，解決好上面提到的(de)用戶感受問(wen)題，需要(yao)在幾個維度(du)上完成氣(qi)象(xiang)(xiang)服務(wu)能(neng)力上的(de)進(jin)化(hua)。

天氣風險和氣候風險全期覆蓋，風險測算與定價精細化

盡管客戶(hu)都已經意識到，未來一段時間的(de)天氣(qi)風險(xian)會帶來損失(shi)，但是(shi)經常被忽(hu)略的(de)一點就是(shi)：短期天氣(qi)風險(xian)和長(chang)期氣(qi)候(hou)風險(xian)存在(zai)巨大差別。

一天的(de)冰雹(bao)即可(ke)造成農作物大(da)面(mian)積(ji)絕收(shou)。2015年5月15日(ri)，廣西(xi)隆林(lin)發生冰雹(bao)，196戶煙(yan)(yan)農種植(zhi)的(de)2864畝烤煙(yan)(yan)受(shou)災，其中造成絕收(shou)面(mian)積(ji)達1266畝。

而缺少降水這種天氣現象只有長時間持續，才會對農作物產出形成危害。2014年，遼寧、吉林一帶出現持續干旱，玉米產量最終大幅減少。當年(nian)遼寧的玉米單產從2013年的464公斤(jin)/畝下(xia)降至334公斤(jin)/畝，總(zong)減產數量約(yue)430萬噸。

可以看到(dao)，兩種風險的影響方(fang)式完全不(bu)同(tong)，這就要求保(bao)險產(chan)品具有(you)全期覆蓋能力。也即在任意的保(bao)險期間內(nei)，都能對風險很(hen)好把控。

目前業(ye)界對天氣、氣候(hou)(hou)兩(liang)種風險(xian)(xian)的(de)處理方(fang)式(shi)，大多采(cai)用長歷史(shi)數據進行統(tong)計建模(mo)來近似(si)。但是，這種未將天氣預測(ce)(ce)和氣候(hou)(hou)預測(ce)(ce)納入的(de)方(fang)法會(hui)導致風險(xian)(xian)測(ce)(ce)算定(ding)價不(bu)夠精細(xi)。也就會(hui)經常出(chu)現閾(yu)值不(bu)貼(tie)近用戶實際的(de)問題(ti)。

地域風控的全域規范考量

天氣(qi)風(feng)險(xian)的(de)發生對地域存在著很(hen)強依(yi)賴(lai)，并(bing)且這種依(yi)賴(lai)的(de)細微化，有時完(wan)全(quan)突破傳統風(feng)控(kong)所(suo)采用的(de)氣(qi)候(hou)劃(hua)分。回到2015年5月(yue)15日廣西隆林(lin)的(de)千(qian)畝絕收，同樣(yang)是那次冰雹，僅十幾公(gong)里(li)外的(de)臨縣卻秋毫無(wu)損。

可(ke)以想像，采用大地(di)(di)域來(lai)進(jin)行保險(xian)定(ding)價(jia)雖(sui)然(ran)能很好(hao)的實現風險(xian)平滑(hua)，但是卻極(ji)易導致定(ding)價(jia)偏差(cha)以及事后的理(li)賠(pei)(pei)紛爭問(wen)題。由于會在大地(di)(di)域內(nei)選取有限代表點(dian)作為理(li)賠(pei)(pei)依(yi)據(ju)（用來(lai)防止(zhi)風險(xian)高估），那(nei)些受災卻未(wei)被采用為理(li)賠(pei)(pei)依(yi)據(ju)點(dian)的地(di)(di)方就無(wu)法獲得(de)賠(pei)(pei)付。

行業應用考慮的全向納入

“汝(ru)之(zhi)蜜糖，彼(bi)之(zhi)砒霜”在行(xing)業上已經(jing)被很多的(de)觀察(cha)到。同樣的(de)天(tian)氣“不(bu)利(li)”，一個(ge)行(xing)業在它面前噤若寒蟬，另一個(ge)行(xing)業卻能甘之(zhi)如飴。

山西朔州，風(feng)力發電場。百(bai)米(mi)高(gao)的風(feng)機在大(da)風(feng)中持續創造利(li)潤(run)。此時，日本的旅行社卻苦惱大(da)風(feng)吹走了西伯利(li)亞(ya)飄(piao)過來的大(da)塊浮(fu)冰，因(yin)為這(zhe)些浮(fu)冰是(shi)旅行社吸引高(gao)價值客戶的法寶。這(zhe)些游客不惜高(gao)價，要觀(guan)賞(shang)在大(da)塊浮(fu)冰上，狐貍等動物如何捕捉小動物。而浮(fu)冰被吹走，旅行社收入大(da)減。

日本(ben)的(de)旅行社希望風(feng)力(li)小，風(feng)電場(chang)卻希望風(feng)在一(yi)定范圍內大。不同的(de)行業很多時侯需要天氣(qi)要素閾值完全相(xiang)反(fan)的(de)方向(xiang)。

針對這些維度，KuWeather依托其獨特的“數據科學家 + 氣象專家 + 數學專家”這(zhe)一人(ren)工(gong)智能團隊組合(he)，將深度學(xue)習與氣象專家模型、數(shu)學(xue)算法相結合(he)，深耕風控內核(he)，打造了KuWeather智慧(hui)天氣指數(shu)風控平(ping)臺。在該天氣風險(xian)內核(he)平(ping)臺上，做到了各(ge)天氣要素所(suo)有閾值的各(ge)種(zhong)方(fang)向全覆蓋。這(zhe)樣在與具體(ti)行業的結合(he)時，只需(xu)模塊化無縫接入(ru)便能較有效(xiao)的支持各(ge)類行業需(xu)求。

平臺首(shou)次實(shi)現了全(quan)期、全(quan)域、全(quan)向(xiang)能力覆蓋。

全期意味著客戶所(suo)關(guan)注的任意時(shi)間段的天氣(qi)風(feng)險，均能被后臺多(duo)范式算法(fa)智能預(yu)(yu)(yu)(yu)測(ce)(ce)，并且預(yu)(yu)(yu)(yu)測(ce)(ce)結果極其(qi)(qi)貼合未來實際。KuWeather充(chong)分(fen)利用了其(qi)(qi)天氣(qi)預(yu)(yu)(yu)(yu)報和(he)氣(qi)候(hou)預(yu)(yu)(yu)(yu)報能力(li)，首次將預(yu)(yu)(yu)(yu)測(ce)(ce)范式納(na)入了算法(fa)，很好(hao)的解決了閾值(zhi)不貼近實際的問題。此外，由于天氣(qi)預(yu)(yu)(yu)(yu)報和(he)氣(qi)候(hou)預(yu)(yu)(yu)(yu)報能力(li)的引入，保險客戶所(suo)需的高質量風(feng)控預(yu)(yu)(yu)(yu)警服務(wu)可隨時(shi)提(ti)供(gong)。

全(quan)閾意(yi)味著理(li)賠標準能(neng)在全(quan)國范圍內(nei)做到最(zui)精(jing)細化的(de)(de)區(qu)分，也(ye)就是風(feng)險單位的(de)(de)最(zui)小公倍(bei)數最(zui)優搜尋。KuWeather的(de)(de)新平臺采用機器學習算法良好的(de)(de)解(jie)決了地(di)域風(feng)控的(de)(de)這一規范性問題，成功的(de)(de)在全(quan)國2800多個(ge)區(qu)縣內(nei)實現了全(quan)氣象要素的(de)(de)風(feng)險劃(hua)分。

全(quan)向意味著(zhu)氣象要素的各(ge)類(lei)組(zu)合(he)可能(neng)方向，以支持不(bu)同(tong)行業(ye)的定制化(hua)需求(qiu)。借(jie)助KuWeather云強大的服務能(neng)力，可以無壓(ya)力支持各(ge)種(zhong)行業(ye)客(ke)戶保(bao)險(xian)內(nei)核的運維和優(you)化(hua)。

有了這個平臺，保(bao)(bao)險公司不再需要花費(fei)精力在(zai)本不擅長(chang)的氣象領域，而是(shi)完全可以集中注(zhu)意(yi)力在(zai)客(ke)戶的定(ding)制(zhi)需求上。KuWeather智慧天氣指(zhi)數風控(kong)平臺保(bao)(bao)證(zheng)著產品的貼合(he)現實和用戶的良好反饋(kui)。而該平臺的模塊支持功能也(ye)保(bao)(bao)證(zheng)了產品對接(jie)的無縫效率。

保險，本為平滑經濟風險。利國、利業、利民生。天氣保險，攜科技創新和金融創新雙動力，氣象萬千，業界大事，不可不深察。在其中，有人看到了巨大的利潤，有人看到了巨大的需求，Kuweather之念(nian)，丙吉問牛。以專業商(shang)業氣(qi)象服務能力為宗(zong)旨，視行(xing)業民生之痛(tong)(tong)為己痛(tong)(tong)，不忘初心，愿為中國(guo)氣(qi)象+保險產業提供所有可能。