上海2018年3月22日電 /美通社/ -- 近日，稅收遞延(yan)型商(shang)業(ye)養(yang)(yang)老(lao)保(bao)險(xian)(xian)試點(dian)方案已通過(guo)國(guo)(guo)務院批準，具體(ti)實施辦法正在流程審(shen)批過(guo)程中(zhong)。與此(ci)同時，上(shang)海市市政府近(jin)期也于官網(wang)發布《貫(guan)徹〈國(guo)(guo)務院辦公廳關于加快發展商(shang)業(ye)養(yang)(yang)老(lao)保(bao)險(xian)(xian)的若干意見〉的實施意見》，將(jiang)推動個人商(shang)業(ye)養(yang)(yang)老(lao)保(bao)險(xian)(xian)創新試點(dian)，其中(zhong)包括開展稅延(yan)養(yang)(yang)老(lao)險(xian)(xian)試點(dian)等。一(yi)系列利(li)好(hao)政策頻發，將(jiang)進一(yi)步(bu)驅動保(bao)險(xian)(xian)業(ye)與養(yang)(yang)老(lao)事(shi)業(ye)協同，保(bao)險(xian)(xian)或將(jiang)成為多層次養(yang)(yang)老(lao)保(bao)障體(ti)系的重要支柱(zhu)和養(yang)(yang)老(lao)服務體(ti)系建(jian)設的中(zhong)堅力(li)量(liang)。

同方(fang)全球(qiu)人壽(shou)與清華大學(xue)經(jing)濟(ji)管理(li)(li)學(xue)院中國保(bao)險(xian)與風險(xian)管理(li)(li)研(yan)究中心近期發(fa)布的《2017中國居民退(tui)休(xiu)準備指(zhi)數調研(yan)報告》指(zhi)出(chu)，稅延型養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)保(bao)險(xian)將有(you)(you)助(zhu)于提升居民的退(tui)休(xiu)準備，打開個人、保(bao)險(xian)業(ye)(ye)和(he)社會的多贏局(ju)面。而針對險(xian)企如何充分發(fa)揮自(zi)身優勢(shi)，推動養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)產業(ye)(ye)發(fa)展(zhan)，同方(fang)全球(qiu)人壽(shou)總經(jing)理(li)(li)助(zhu)理(li)(li)兼首(shou)席團險(xian)事業(ye)(ye)執行官(guan)兼健康(kang)險(xian)事業(ye)(ye)部總經(jing)理(li)(li)彭勃先生則表示，保(bao)險(xian)行業(ye)(ye)助(zhu)力養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)產業(ye)(ye)發(fa)展(zhan)前景廣闊，醫(yi)、養(yang)(yang)、保(bao)有(you)(you)機融(rong)合的“輕資(zi)產”養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)模式或將撬動養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)產業(ye)(ye)發(fa)展(zhan)新(xin)藍海。

稅延養老險或將打開個人、保險業和社會多贏局面

我(wo)國(guo)的(de)養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)體系分(fen)為社會基本(ben)養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)、企業補充養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)和(he)(he)個(ge)人(ren)(ren)儲蓄性養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)三(san)(san)大支(zhi)柱。目(mu)前(qian)，雖(sui)已初步搭建起(qi)“三(san)(san)支(zhi)柱”養(yang)老保(bao)(bao)障制(zhi)度框架，但發展(zhan)還不均(jun)衡，與“多層次”養(yang)老保(bao)(bao)障要(yao)求相比仍有一定差距(ju)。數據(ju)顯示，2015年(nian)(nian)中(zhong)國(guo)第(di)(di)(di)一支(zhi)柱養(yang)老金替(ti)(ti)代(dai)率為42.56%；反觀(guan)第(di)(di)(di)二支(zhi)柱發展(zhan)，截至2017年(nian)(nian)二季(ji)末，全(quan)國(guo)僅(jin)(jin)有約7.8萬家(jia)企業建立了企業年(nian)(nian)金計(ji)劃，參加職工數為2327萬人(ren)(ren)，在全(quan)國(guo)總人(ren)(ren)口中(zhong)的(de)比例僅(jin)(jin)約1.7%；而第(di)(di)(di)三(san)(san)支(zhi)柱發展(zhan)尤為滯后，目(mu)前(qian)我(wo)國(guo)壽險(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)單(dan)持有人(ren)(ren)只占總人(ren)(ren)口的(de)8%，人(ren)(ren)均(jun)持有保(bao)(bao)單(dan)僅(jin)(jin)有0.13張。第(di)(di)(di)二、三(san)(san)支(zhi)柱的(de)替(ti)(ti)代(dai)率分(fen)別僅(jin)(jin)為0.26%和(he)(he)1.26%。

而同方(fang)全球人壽與(yu)(yu)清華大學經濟管(guan)理學院中(zhong)國保(bao)(bao)險(xian)與(yu)(yu)風險(xian)管(guan)理研究中(zhong)心(xin)聯手發布的《2017中(zhong)國居民退休準(zhun)備(bei)指(zhi)數調研報告(gao)》中(zhong)闡示，稅(shui)(shui)收遞延型養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)屬于(yu)養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)的第三(san)支柱，是對基本養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)的補(bu)充(chong)。報告(gao)指(zhi)出，當前我(wo)國基本養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)替代率與(yu)(yu)養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)金目標替代率70%的水平存在一定差距，開(kai)展稅(shui)(shui)收遞延型養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)，對促(cu)進養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)的需求十分(fen)重要，也有助于(yu)提升(sheng)居民的退休準(zhun)備(bei)。

而稅(shui)(shui)(shui)延(yan)養(yang)(yang)老險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)推廣亦(yi)將(jiang)打開(kai)個(ge)(ge)人(ren)、保(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)和社會(hui)多(duo)贏局(ju)面。稅(shui)(shui)(shui)收(shou)遞延(yan)型(xing)養(yang)(yang)老保(bao)險(xian)(xian)(xian)在(zai)稅(shui)(shui)(shui)前(qian)列支(zhi)(zhi)保(bao)費，個(ge)(ge)人(ren)當期稅(shui)(shui)(shui)收(shou)支(zhi)(zhi)出減少，只有在(zai)未來領取養(yang)(yang)老金時(shi)再繳納個(ge)(ge)人(ren)所得稅(shui)(shui)(shui)，這極(ji)大地刺激了個(ge)(ge)人(ren)參加商業(ye)養(yang)(yang)老保(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)積極(ji)性；對保(bao)險(xian)(xian)(xian)行業(ye)而言(yan)，稅(shui)(shui)(shui)收(shou)遞延(yan)型(xing)養(yang)(yang)老保(bao)險(xian)(xian)(xian)拓(tuo)寬了保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)的(de)(de)業(ye)務范圍(wei)，帶動保(bao)費快速增(zeng)長，帶來可觀的(de)(de)長期資金增(zeng)量，彌(mi)補商業(ye)養(yang)(yang)老險(xian)(xian)(xian)這一短板；而對政(zheng)府而言(yan)，由于個(ge)(ge)人(ren)所得稅(shui)(shui)(shui)在(zai)當前(qian)政(zheng)府稅(shui)(shui)(shui)收(shou)中的(de)(de)占比并不(bu)高，稅(shui)(shui)(shui)收(shou)暫時(shi)的(de)(de)減少不(bu)會(hui)對財政(zheng)體系造成過大壓力。

在2017中國居民退(tui)休(xiu)準(zhun)備指數調(diao)研過程中，19%的受訪者希望能將一次性(xing)獲(huo)得的養(yang)老金投入(ru)新的延稅(shui)投資(zi)工具。而(er)當(dang)下(xia)，整(zheng)個(ge)保險(xian)行(xing)業也正在蓄(xu)力，設計和準(zhun)備推行(xing)各(ge)類稅(shui)延型養(yang)老保險(xian)產品。

醫、養、保有機融合  一站式養老解決方案浮出水面

在彭勃看來，如何增強第三支柱的“支撐力量”，破解嚴峻的養老難題，對于險企而言任重道遠，也僅非依靠稅延型養老保險產品可以一力解決。老齡化趨勢加重，推進醫、養結合的養老服務模式已被列入(ru)“健康中國(guo)”的戰略目標。養老是全(quan)社會(hui)的事業，醫(yi)、養不可分(fen)割，單純從(cong)一個行業、或者一個領域去解決很難，需要一個連(lian)接者將養老產業的上(shang)下游資源整合，發揮(hui)較大(da)效力，為中國(guo)居民(min)提供全(quan)方位的養老保(bao)障。

而(er)(er)在這方面，保險(xian)行(xing)業(ye)具有得天獨厚(hou)的(de)優勢。保險(xian)行(xing)業(ye)擁有近10億海量客戶(hu)和巨大的(de)銷售平臺(tai)，能(neng)將整個(ge)養老體系的(de)參(can)與者(zhe)連接起來(lai)(lai)，成為三個(ge)支(zhi)柱的(de)重要參(can)與者(zhe)和提(ti)供者(zhe)。他同時表(biao)示(shi)，互(hu)(hu)聯(lian)網時代的(de)到來(lai)(lai)，無疑(yi)可(ke)以放(fang)大這一連接作(zuo)用。“我們可(ke)以運用互(hu)(hu)聯(lian)網技術做(zuo)海量數據分析，通過(guo)整合(he)各企(qi)業(ye)的(de)多個(ge)觸點(dian)，疊加險(xian)企(qi)的(de)資(zi)金和平臺(tai)優勢，從(cong)而(er)(er)把(ba)各行(xing)業(ye)連接起來(lai)(lai)”，彭勃補充道。

至(zhi)于同方(fang)全球人壽(shou)作為險(xian)企如何扮演“連接者(zhe)”這一(yi)角色，彭勃給出的答案(an)是“醫(yi)、養、保結合，構建(jian)一(yi)站式養老解決方(fang)案(an)”，而這一(yi)方(fang)案(an)涵蓋了保險(xian)與醫(yi)療器(qi)材、健(jian)康管(guan)理(li)、護理(li)服務(wu)和養老地產四(si)大領域(yu)的合作，昭示公司(si)致(zhi)力于成為養老領域(yu)探索者(zhe)的決心。

與醫(yi)藥器材領(ling)域的合作，即(ji)健康保險(xian)可通(tong)過(guo)承(cheng)擔醫(yi)療、器材、輔具(ju)的費用(yong)支出，減輕投保人的負擔；通(tong)過(guo)直付醫(yi)療費改善患者體驗(yan)，讓就醫(yi)更(geng)便捷；而(er)保險(xian)行業建設(she)、收購(gou)、參股(gu)醫(yi)院，則更(geng)便于提供深度定制的保險(xian)和服(fu)務。

與健康(kang)管(guan)理領域的合作(zuo)，主要通過將健康(kang)管(guan)理定(ding)制納入保險產品里，以自建(jian)或合作(zuo)的方式為客(ke)戶(hu)提供健康(kang)管(guan)理、綠色通道等服務。

與護理服(fu)(fu)務領(ling)域的(de)合作，包括養老(lao)保(bao)險、醫療保(bao)險、護理保(bao)險承擔客(ke)戶養老(lao)、醫療、護理的(de)費用支出；或通(tong)過自(zi)建(jian)或合作的(de)方式為客(ke)戶提供醫療、護理的(de)服(fu)(fu)務。

而與醫、養(yang)地(di)產的(de)合(he)作則(ze)包括保險行業(ye)投資醫、養(yang)結合(he)的(de)養(yang)老(lao)地(di)產、養(yang)老(lao)機構等。主要有(you)養(yang)老(lao)社區、養(yang)老(lao)公寓（產權(quan)式）、養(yang)老(lao)機構三種模式，配合(he)財(cai)富管(guan)理或(huo)者年金(jin)類的(de)產品。

彭勃表示，同(tong)方全球人(ren)壽正在努力打造(zao)一個(ge)開(kai)放式的(de)合作(zuo)平臺，引入醫、養(yang)專業(ye)服(fu)務機構優勢互補，將(jiang)商業(ye)保險連接到養(yang)老服(fu)務相(xiang)關的(de)醫藥器材(cai)、養(yang)老地(di)產、健康管理及(ji)護理服(fu)務中(zhong)，以“輕資(zi)產”模式提供全面的(de)個(ge)人(ren)養(yang)老解決方案。

發力老齡產業 同方全球人壽首推“輕資產”養老模式

談及如何落地“一站式、輕資產”養老解決方案，彭勃表示：“我們之前提到的養(yang)老(lao)公寓(yu)、養(yang)老(lao)社區、養(yang)老(lao)機構三(san)種模式(shi)的養(yang)老(lao)解決方(fang)(fang)案(an)，均(jun)為大(da)量實踐和調研(yan)之后的論證結果，目前這(zhe)三(san)種模式(shi)在(zai)同(tong)方(fang)(fang)全球人壽都(dou)有落(luo)地案(an)例”。

首先，基于(yu)養老(lao)公寓解(jie)決方案的同方全(quan)球人壽頤(yi)養樂園項目(mu)已(yi)于(yu)青島建成。該(gai)項目(mu)為在青島核心區配套適老(lao)化設施的養老(lao)公寓，由開發商提(ti)供(gong)物業，國內知名(ming)的春和養老(lao)服務公司負責運(yun)營，同方全(quan)球人壽提(ti)供(gong)定制(zhi)的保(bao)險產(chan)品，為客戶提(ti)供(gong)整體解(jie)決方案。

其次，同方全球人(ren)壽(shou)養(yang)老(lao)社區(qu)項目(mu)將于近期上(shang)市(shi)，項目(mu)位于上(shang)海(hai)，是涵蓋醫、養(yang)、護(hu)三位一體的(de)(de)高端成熟(shu)大型(xing)養(yang)老(lao)綜合(he)體，是包括(kuo)老(lao)年公寓、老(lao)年照(zhao)護(hu)、康(kang)復護(hu)理院在內的(de)(de)完整的(de)(de)解決方案，也(ye)是真正(zheng)意義上(shang)的(de)(de)持續照(zhao)顧型(xing)社區(qu)（CCRC），為(wei)老(lao)人(ren)提供一站式的(de)(de)養(yang)老(lao)服務(wu)。

第(di)三種模式是與養(yang)(yang)老院(yuan)、養(yang)(yang)老機(ji)構合作，同方全(quan)球人壽已與湖(hu)北襄陽春(chun)和瑞(rui)怡安(an)養(yang)(yang)院(yuan)聯手(shou)，對標國(guo)際水(shui)平(ping)，將目標客(ke)戶群鎖定為當下(xia)急需(xu)護理的剛需(xu)客(ke)戶，為其推出失能保險、長期護理保險保障做(zuo)準備。

“在一站(zhan)式(shi)服務這(zhe)個(ge)生態圈內，各方(fang)參與者(zhe)各司其(qi)職。保險公司提(ti)供年金險、財(cai)富管(guan)理、健(jian)康險、長期護(hu)理險等專業保險產(chan)(chan)品，為客戶提(ti)供養(yang)老(lao)財(cai)務解(jie)決方(fang)案；醫療健(jian)康和護(hu)理服務機構提(ti)供標準、專業的健(jian)康管(guan)理及養(yang)老(lao)護(hu)理服務；而地產(chan)(chan)商主(zhu)要(yao)提(ti)供養(yang)老(lao)社區、養(yang)老(lao)公寓、養(yang)老(lao)院等重資(zi)產(chan)(chan)。由此形(xing)成(cheng)一個(ge)保險、醫療、養(yang)老(lao)環環相扣的完(wan)整系統。”彭勃總結(jie)道。

機遇與挑戰并存，彭勃預測：“我(wo)們面對(dui)的(de)(de)(de)(de)是(shi)五(wu)千年未有(you)之(zhi)養(yang)老(lao)變局，這種挑(tiao)戰也給保險行業(ye)提(ti)供了前所未有(you)的(de)(de)(de)(de)發展機遇。老(lao)齡產業(ye)是(shi)一個(ge)涉(she)及全(quan)社(she)會(hui)的(de)(de)(de)(de)產業(ye)，我(wo)們現在做(zuo)的(de)(de)(de)(de)還遠遠不(bu)夠，保險行業(ye)有(you)這個(ge)責任，而同方全(quan)球(qiu)人壽也有(you)這個(ge)擔當。我(wo)們有(you)信心，以此模(mo)式起(qi)步，在中(zhong)國(guo)養(yang)老(lao)領域(yu)有(you)一番作為。我(wo)們也相信中(zhong)國(guo)會(hui)在老(lao)齡產業(ye)方面產生一批照顧、護理及服務領域(yu)優秀的(de)(de)(de)(de)公司，隨之(zhi)也會(hui)出現一批在養(yang)老(lao)領域(yu)全(quan)球(qiu)領先的(de)(de)(de)(de)保險公司。”

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