北京2018年7月30日電 /美通社/ -- 有人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？我身體非常健康，需要買保險嗎？我有錢，還需要買保險嗎？事實上，在生命的不同階段，人總會面臨著不同的責任和風險，盡管現在年輕、健康亦或是有一定的經濟基礎，但病來如山倒，很多時候都不足以抵御風險，這就需要商業保險進行補充(chong)。

近日，安邦金(jin)融根據人(ren)生各階段，提供(gong)了一份(fen)保險(xian)(xian)配置參考。如何配置保險(xian)(xian)才是最(zui)靠譜較使用(yong)的呢？保(bao)險(xian)規劃需(xu)要和不(bu)同(tong)的(de)(de)(de)生(sheng)(sheng)命周(zhou)期相結合(he)，才會(hui)產生(sheng)(sheng)優(you)價(jia)值。由于人(ren)生(sheng)(sheng)各階(jie)段(duan)的(de)(de)(de)生(sheng)(sheng)活(huo)重(zhong)心、財務(wu)情況有所不(bu)同(tong)，對保(bao)險(xian)的(de)(de)(de)選(xuan)擇也(ye)會(hui)不(bu)同(tong)。一般來說，單身貴族的(de)(de)(de)負擔相對已婚人(ren)士而言更輕，后者的(de)(de)(de)家庭會(hui)需(xu)要更多的(de)(de)(de)保(bao)障；經濟保(bao)障缺(que)乏的(de)(de)(de)人(ren)更需(xu)要通過保(bao)險(xian)來分散風險(xian)。

人生不同階(jie)段(duan)示意圖

如(ru)果(guo)我(wo)們將人(ren)的(de)一生看做是兩條拋物線(xian)，那么，一條可以稱為(wei)(wei)收入線(xian)，一條稱為(wei)(wei)支(zhi)出(chu)線(xian)。以人(ren)獨立自主為(wei)(wei)始點，根(gen)據每個人(ren)在不(bu)同時期的(de)資金儲備和需求情況，我(wo)們可以將人(ren)生分為(wei)(wei)學(xue)習成(cheng)長期、單身(shen)期、家(jia)庭成(cheng)長期、家(jia)庭成(cheng)熟期、退休期這六個階(jie)段。

芽苞初放 -- 單身期

單(dan)身(shen)期(qi)(qi)，指參加工(gong)作到結婚這(zhe)(zhe)段時期(qi)(qi)，年齡(ling)一般在20-28歲。這(zhe)(zhe)個時期(qi)(qi)，我們剛(gang)(gang)剛(gang)(gang)走上(shang)工(gong)作崗位，收入相對較低，花銷(xiao)較大。我們開始真正脫離父母的庇佑，成(cheng)為一個獨立的個體。單(dan)身(shen)時期(qi)(qi)，一定程度上(shang)可以(yi)看作是未來(lai)家庭資金的積累(lei)期(qi)(qi)和(he)健康狀況較佳時期(qi)(qi)。

從保險(xian)(xian)配(pei)置角度(du)而言，這個階(jie)段罹患重大(da)疾病(bing)的概率較低，精力(li)旺盛，熱衷于參與各類(lei)活(huo)動(dong)。很多(duo)年輕人還面臨著房屋租(zu)賃、助(zhu)學(xue)貸(dai)款償還等壓力(li)。由此可(ke)判斷，在有(you)限的經濟范圍內，這個時期(qi)主(zhu)要需要的是意外風險(xian)(xian)保障和必要的醫(yi)療保障，如果家里有(you)父母需要贍養，還可(ke)以考慮購買定(ding)期(qi)壽(shou)險(xian)(xian)。

表1

春耕萌生 -- 家庭形成期

家庭形成(cheng)期，指結婚到新生(sheng)兒誕生(sheng)階段(duan)，屬于家庭的(de)(de)主要消(xiao)費期。隨著收入增(zeng)(zeng)加，生(sheng)活開始逐漸穩定(ding)，但是隨之而來的(de)(de)家庭建(jian)設(she)、房貸壓力、孩子的(de)(de)撫(fu)養(yang)支出(chu)也(ye)會大幅度提升。這個階段(duan)，大部分人健康狀況良好，夫妻雙方年紀較輕，責(ze)任感和經濟(ji)負擔增(zeng)(zeng)加，使得大部分人的(de)(de)保險意識和需求增(zeng)(zeng)加。

從(cong)保(bao)險配(pei)置角度來看，在單身的(de)基(ji)礎(chu)上(shang)(shang)需(xu)要考慮加(jia)入重疾(ji)險和壽險。由于有了(le)家庭，也就(jiu)意味著(zhu)肩(jian)上(shang)(shang)的(de)責(ze)任更大(da)(da)，夫(fu)妻雙方更應重視對疾(ji)病的(de)防范(fan)。這個階(jie)段，大(da)(da)部(bu)分(fen)人(ren)還(huan)需(xu)保(bao)證房屋供款的(de)連續性。我(wo)們應根據實(shi)際(ji)情況做(zuo)最基(ji)本(ben)(ben)的(de)保(bao)障，隨著(zhu)需(xu)求的(de)增(zeng)加(jia)再(zai)做(zuo)相應的(de)保(bao)障補充。根據2017年(nian)保(bao)險公司公布的(de)理賠(pei)白皮書數(shu)據，我(wo)們了(le)解到，重大(da)(da)疾(ji)病出險逐漸趨于年(nian)輕化，其(qi)中，30歲增(zeng)長率較(jiao)高，達到52%。由此(ci)可見，這個階(jie)段保(bao)險需(xu)要結合重疾(ji)險、壽險、意外險和基(ji)本(ben)(ben)醫療保(bao)險做(zuo)綜合配(pei)置。

表2

夏種滋長 -- 家庭成長期

家庭成長期(qi)，指孩子(zi)出生到(dao)參加工作的階段，這(zhe)一時期(qi)以子(zi)女(nv)教(jiao)育(yu)為(wei)(wei)核心，家庭較(jiao)大的開(kai)支(zhi)集中在(zai)健康醫療費、學期(qi)教(jiao)育(yu)、智力開(kai)發費用等。孩子(zi)慢慢長大，夫(fu)妻雙方(fang)(fang)年紀漸長，身體素質有(you)所下(xia)降。在(zai)這(zhe)個階段，大部分人處(chu)于(yu)“上有(you)老(lao)、下(xia)有(you)小”的中流砥柱階段，不僅需要對子(zi)女(nv)的未來做打算，也(ye)需要為(wei)(wei)雙方(fang)(fang)老(lao)人的健康做規劃(hua)，保險意識也(ye)逐漸增強。

從保險(xian)配置的(de)(de)(de)角度來看(kan)，主要(yao)是子女的(de)(de)(de)教育(yu)險(xian)，補(bu)充教育(yu)費用，同時開始(shi)考慮自(zi)(zi)身(shen)的(de)(de)(de)健康問題(ti)，補(bu)全符合自(zi)(zi)身(shen)情(qing)況的(de)(de)(de)壽險(xian)、意外、重疾險(xian)種(zhong)，并側重醫療(liao)(liao)險(xian)的(de)(de)(de)配置。有人說，重疾險(xian)像一個土豪，出了事(shi)，馬上甩(shuai)給(gei)你一筆(bi)錢，而(er)醫療(liao)(liao)險(xian)像一個會(hui)計(ji)，需(xu)要(yao)在治(zhi)療(liao)(liao)完畢后，拿著發票和(he)病例去報銷。保險(xian)是一項長(chang)期的(de)(de)(de)規劃，只有綜合配置，才可以達到較佳的(de)(de)(de)保障效(xiao)果(guo)。另外，考慮到保費的(de)(de)(de)合理性，我們也(ye)可以提前購(gou)買養老險(xian)。

表3：

秋收碩果 -- 家庭成熟期

家庭成(cheng)熟(shu)期(qi)，是指(zhi)子(zi)(zi)女參加(jia)(jia)工(gong)作到(dao)夫(fu)妻(qi)雙(shuang)方退休階(jie)(jie)段(duan)，一(yi)般時間為15年左右。這個(ge)階(jie)(jie)段(duan)家庭穩定(ding)、子(zi)(zi)女獨(du)立(li)、收(shou)入增加(jia)(jia)、支出和債務(wu)減少，自(zi)身的工(gong)作能力(li)、工(gong)作經驗以及(ji)經濟狀(zhuang)況都達到(dao)高峰。但是，不可忽視的是這個(ge)階(jie)(jie)段(duan)很多人(ren)的身體機(ji)能明顯下降，在保(bao)障上(shang)對“健康”、“重(zhong)大(da)疾病”的需求較大(da)。

從保險(xian)配置的(de)(de)(de)角度(du)來(lai)看，保險(xian)規劃的(de)(de)(de)重點在養(yang)老險(xian)，為(wei)未來(lai)的(de)(de)(de)老年(nian)生活(huo)做好準備。這個階段，醫(yi)療險(xian)的(de)(de)(de)資(zi)源與質量也凸顯的(de)(de)(de)尤(you)為(wei)重要(yao)，在經濟能力(li)許(xu)可的(de)(de)(de)情況下，可以選擇配置高端醫(yi)療險(xian)。

表4

冬藏養老 -- 退休期

退休期這個階段，家庭重(zhong)擔基本(ben)可(ke)以卸下，以休閑娛樂生活為(wei)主。個人的風險承受能力(li)下降，這個階段的主要目(mu)標(biao)為(wei)享受晚(wan)年生活，并計劃身后事。當然(ran)，在(zai)資金充足的情況下，也(ye)可(ke)以為(wei)孫子孫女購置保險。

表5：

綜上所述，可以從下圖直觀了解到不同階段的(de)人生風險規劃。

人生保險規劃示(shi)意圖

平淡(dan)是(shi)福(fu)，很多人(ren)的(de)(de)(de)生(sheng)(sheng)(sheng)活一直沿著(zhu)兩(liang)條曲線穩步前(qian)進。但(dan)是(shi)，也有一部分人(ren)，走著(zhu)走著(zhu)就(jiu)掉隊(dui)了。當(dang)我(wo)們步入社會，成長為上(shang)有老(lao)，下有小(xiao)的(de)(de)(de)家庭(ting)支柱，在接下去的(de)(de)(de)幾十年(nian)中，人(ren)生(sheng)(sheng)(sheng)較大的(de)(de)(de)風險(xian)就(jiu)是(shi)“早逝”和“失能(neng)(neng)”。我(wo)們在不同(tong)的(de)(de)(de)人(ren)生(sheng)(sheng)(sheng)階(jie)段需(xu)要根據不同(tong)的(de)(de)(de)階(jie)段特點和需(xu)求(qiu)配置(zhi)不同(tong)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)。意外、疾病是(shi)人(ren)生(sheng)(sheng)(sheng)中最難預知和管(guan)控的(de)(de)(de)風險(xian)。保(bao)(bao)險(xian)或許是(shi)沒有用(yong)的(de)(de)(de)，它(ta)不能(neng)(neng)撫(fu)平親(qin)人(ren)生(sheng)(sheng)(sheng)病、離世(shi)帶給我(wo)們的(de)(de)(de)創傷，但(dan)保(bao)(bao)險(xian)又(you)是(shi)有用(yong)的(de)(de)(de)，它(ta)至少可以(yi)保(bao)(bao)障生(sheng)(sheng)(sheng)活得以(yi)延續。