北京2019年4月16日 /美通社/ -- 大健康是關系國計民生的支柱產業，隨著新技術在金融行業的應用，關于大健康領域的創新金融解決方案層出不窮，保險作為金融的重要組成部分將如何助力大健康發展？4月12日，在(zai)由(you)成都(dou)市武侯(hou)區人民政府(fu)、天(tian)士(shi)力資(zi)本控股有(you)限(xian)公司主辦，小雨傘保(bao)(bao)(bao)(bao)險經紀(ji)有(you)限(xian)公司協辦的“數融健康·保(bao)(bao)(bao)(bao)金賦(fu)能”創新融合發展論壇上，信美人壽相互保(bao)(bao)(bao)(bao)險社（以下簡稱“信美相互”）董(dong)事長楊帆(fan)在(zai)會上做了(le)(le)主題發言，從機遇(yu)、挑戰、困境、趨(qu)勢、組合式共贏等(deng)方(fang)面(mian)闡述了(le)(le)互聯(lian)網(wang)時代健康保(bao)(bao)(bao)(bao)險的發展。

在(zai)楊帆(fan)看來，商業(ye)(ye)健(jian)康(kang)(kang)保險在(zai)過去幾十年的發展中實已進(jin)入瓶頸期，但隨著全民(min)健(jian)康(kang)(kang)意識提(ti)高，對疾病和(he)健(jian)康(kang)(kang)的感知(zhi)度提(ti)高，整個行業(ye)(ye)迎來了新(xin)的機遇。然而，海量網民(min)的誕生、參保群(qun)體(ti)年齡的降低(di)，也讓(rang)整個行業(ye)(ye)面臨著新(xin)的挑戰。

“最大的(de)(de)挑戰之一(yi)來自數(shu)據(ju)，保險機構普遍(bian)缺(que)少大量健(jian)康(kang)和醫(yi)療數(shu)據(ju)，沒有(you)數(shu)據(ju)就只能做(zuo)標準(zhun)化產(chan)品，”楊帆強調(diao)，“其次來自科學(xue)，科技和醫(yi)療的(de)(de)進步(bu)對(dui)(dui)疾病發現(xian)、治(zhi)療甚至(zhi)費用都會產(chan)生重(zhong)(zhong)大影響，有(you)些過去的(de)(de)不(bu)治(zhi)之癥現(xian)在變(bian)得可(ke)以(yi)治(zhi)愈(yu)，有(you)些過去的(de)(de)重(zhong)(zhong)大疾病現(xian)在已不(bu)再(zai)是重(zhong)(zhong)大疾病等等，如今由于用戶理解、保險公司標準(zhun)的(de)(de)不(bu)對(dui)(dui)稱性所導致(zhi)的(de)(de)爭端是非常(chang)多的(de)(de)。”

楊帆認為(wei)(wei)，正(zheng)是基于上述原因(yin)(yin)，當(dang)下(xia)(xia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)因(yin)(yin)為(wei)(wei)無(wu)法(fa)面(mian)(mian)對(dui)復雜(za)，只能選擇(ze)簡(jian)單，因(yin)(yin)為(wei)(wei)無(wu)法(fa)面(mian)(mian)對(dui)未知，只能選擇(ze)當(dang)下(xia)(xia)，這(zhe)就直接導致了(le)產(chan)品的(de)同質化。“保(bao)險(xian)公(gong)司(si)因(yin)(yin)為(wei)(wei)無(wu)法(fa)面(mian)(mian)對(dui)未知，即準(zhun)確預見未來的(de)醫(yi)療費用(yong)和技術進步，更多(duo)選擇(ze)了(le)短期醫(yi)療險(xian)，每年調整定(ding)價(jia)；因(yin)(yin)為(wei)(wei)無(wu)法(fa)面(mian)(mian)對(dui)復雜(za)，更多(duo)選擇(ze)了(le)較(jiao)為(wei)(wei)簡(jian)單的(de)重疾(ji)險(xian)，不再承擔其他醫(yi)療費用(yong)變化，因(yin)(yin)為(wei)(wei)對(dui)未來疾(ji)病(bing)診斷、發生率難以預測，只能審慎定(ding)價(jia)，導致長(chang)期重疾(ji)險(xian)都比較(jiao)貴。”

無疑(yi)，現(xian)在的商業健康(kang)保險在國內到了(le)一個(ge)需(xu)要(yao)轉型、需(xu)要(yao)變化、需(xu)要(yao)轉變思維的階段。

從國外(wai)(wai)經驗不難發現，很(hen)多大(da)型的(de)(de)健(jian)康(kang)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)，都(dou)在將消(xiao)費者、病(bing)人(ren)、醫院、醫生、藥(yao)商等進行價值(zhi)鏈整合，實現一體(ti)化共融。而對于國內健(jian)康(kang)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)未來的(de)(de)機會在哪里？楊帆表(biao)示，當(dang)互(hu)聯網(wang)端經過了標準、低(di)價產(chan)品對年輕、健(jian)康(kang)群(qun)(qun)(qun)體(ti)的(de)(de)收割(ge)期后，還(huan)有以(yi)下人(ren)群(qun)(qun)(qun)特別值(zhi)得(de)被關注(zhu)，“乙肝病(bing)毒攜帶者群(qun)(qun)(qun)體(ti)、甲狀腺(xian)結(jie)節(jie)群(qun)(qun)(qun)體(ti)、已病(bing)且(qie)治愈群(qun)(qun)(qun)體(ti)，這些群(qun)(qun)(qun)體(ti)幾乎都(dou)被大(da)多數保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)排除在外(wai)(wai)或需要非(fei)常復雜(za)的(de)(de)核保(bao)(bao)(bao)流程，但其(qi)對保(bao)(bao)(bao)障(zhang)的(de)(de)需求空(kong)間和產(chan)品創新空(kong)間是非(fei)常巨大(da)的(de)(de)，他們(men)對保(bao)(bao)(bao)障(zhang)的(de)(de)需求認知遠遠超過健(jian)康(kang)人(ren)群(qun)(qun)(qun)，而且(qie)人(ren)數也(ye)是數以(yi)億計。

與此同時，楊帆建議，保險公司首先應當擁抱數據，跟所有擁有健康醫療數據的機構合作，加速產品細分升級，而不是靠自己來慢慢積累；其次，利用互聯網平臺，把前面提到的特定人群聚集起來，接下來，跟醫療管理機構、醫療創新組織、特效藥供應商進行深度合作，建立起一個組合式的共贏模式，保險公司在其中發揮好信用背書、儲蓄功能和支付功能。“未來幾年中，我認為這樣的商業模式在有開放精神的供應商之間可以達成一種共識，做模式的共贏，真正讓商業保險走向細化、走向深入，為有保障需求的特定群體提供更好服務，利用互聯網和大數據，做人群和需求細分，加上高效的網絡和社群傳播，我們可以把國內的醫療健康保險升級到一個新的階段(duan)。”