北(bei)京2019年8月2日 /美通(tong)社/ -- 8月2日，以“質普惠 暢金(jin)融(rong)”為(wei)主(zhu)題的(de)第二屆中國(guo)(guo)普惠金(jin)融(rong)創新發(fa)展峰會(hui)在(zai)北(bei)京舉行(xing)。本(ben)屆峰會(hui)由人(ren)民日報全國(guo)(guo)黨媒(mei)(mei)信息公共(gong)平臺、中國(guo)(guo)銀行(xing)業協(xie)會(hui)、中國(guo)(guo)保險行(xing)業協(xie)會(hui)和國(guo)(guo)家金(jin)融(rong)與發(fa)展實驗室(shi)共(gong)同主(zhu)辦，來自監管單(dan)位、研究機構、金(jin)融(rong)機構及各大媒(mei)(mei)體等代(dai)表齊聚一(yi)堂，共(gong)同探討普惠金(jin)融(rong)發(fa)展話(hua)題，并在(zai)現(xian)場發(fa)布(bu)《中國(guo)(guo)普惠金(jin)融(rong)創新報告（2019）》，揭曉“2019中國(guo)(guo)普惠金(jin)融(rong)典型案例”。

消(xiao)費金(jin)(jin)融(rong)(rong)是普(pu)惠金(jin)(jin)融(rong)(rong)重要(yao)領域之一，在解決金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務不充分、不平衡(heng)，促進金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務實(shi)體(ti)經濟(ji)，引領消(xiao)費升(sheng)級等(deng)方面發揮(hui)著重要(yao)作用(yong)。本屆峰會上，招(zhao)聯(lian)消(xiao)費金(jin)(jin)融(rong)(rong)有限公司(si)（下稱(cheng)“招(zhao)聯(lian)金(jin)(jin)融(rong)(rong)”）全(quan)國(guo)首創互聯(lian)網在線便捷消(xiao)費信用(yong)貸款(kuan)產(chan)品(pin)案例(li)，成功入(ru)選“2019中(zhong)國(guo)普(pu)惠金(jin)(jin)融(rong)(rong)產(chan)品(pin)創新典型案例(li)”。招(zhao)聯(lian)金(jin)(jin)融(rong)(rong)商務總(zong)監、聯(lian)通(tong)業務部總(zong)經理陳(chen)海棠(tang)受邀出席并參(can)與了圓桌論壇討論，就金(jin)(jin)融(rong)(rong)科(ke)技如何(he)提升(sheng)普(pu)惠金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務效率等(deng)話題(ti)進行了分享(xiang)交(jiao)流(liu)。

科技創新驅動，如何提升普惠金融服務水平

發展普惠金融(rong)，需要堅持科(ke)技(ji)創新驅(qu)動，不斷利用(yong)先(xian)進技(ji)術，提(ti)升服(fu)務效率，降低成本(ben)。那么(me)，科(ke)技(ji)創新是如何提(ti)升普惠金融(rong)服(fu)務水平(ping)呢(ni)？陳海(hai)棠結合(he)招聯金融(rong)的(de)(de)實(shi)際(ji)案例(li)，主要從以下幾個方面介紹了科(ke)技(ji)引領(ling)的(de)(de)作(zuo)用(yong)和意義。

一是(shi)科技手段的介入和創新(xin)，可以提升(sheng)普惠金融(rong)(rong)服務(wu)(wu)的便利，進一步提升(sheng)服務(wu)(wu)體驗(yan)。從消費(fei)金融(rong)(rong)服務(wu)(wu)模式來說，招聯(lian)(lian)金融(rong)(rong)率(lv)先創新(xin)純線(xian)(xian)上、互聯(lian)(lian)網(wang)化的消費(fei)金融(rong)(rong)發展(zhan)模式，完(wan)全依托互聯(lian)(lian)網(wang)模式進行經營和獲客(ke)，所有(you)操作和流程均在(zai)線(xian)(xian)實現和完(wan)成。這有(you)別(bie)于傳(chuan)統的線(xian)(xian)下模式，大幅提升(sheng)了普惠金融(rong)(rong)服務(wu)(wu)的便利。同時，純線(xian)(xian)上的模式更能滿(man)足大部分(fen)(fen)消費(fei)客(ke)群小額分(fen)(fen)散、隨時隨地等需求(qiu)，進一步提升(sheng)服務(wu)(wu)體驗(yan)。

不同地區不同用(yong)戶(hu)(hu)具(ju)有不同消費(fei)場(chang)景需(xu)求(qiu)，小額分(fen)散等(deng)特點對服務(wu)體(ti)(ti)驗增加了難度(du)。利用(yong)科技(ji)手(shou)段(duan)便能有效解決(jue)這一問題。純(chun)線上的消費(fei)金融模式使得(de)以產品服務(wu)為中心，走向以客(ke)戶(hu)(hu)服務(wu)為中心，并充分(fen)融合(he)產品、運營等(deng)環節，變線下低(di)頻(pin)服務(wu)為線上多(duo)頻(pin)服務(wu)。滿足客(ke)戶(hu)(hu)需(xu)求(qiu)的同時，客(ke)戶(hu)(hu)體(ti)(ti)驗得(de)到大(da)幅提(ti)升。

二是(shi)利用(yong)科技(ji)創(chuang)新多元化的(de)產(chan)品(pin)，并與豐富(fu)的(de)消費場景適配，更能滿足更廣泛消費人群的(de)需求(qiu)，提升(sheng)了普(pu)惠(hui)金融(rong)的(de)服(fu)務(wu)可得性，進一步提升(sheng)普(pu)惠(hui)金融(rong)服(fu)務(wu)的(de)覆蓋面。招聯金融(rong)率(lv)先創(chuang)新打(da)造(zao)“好期貸(dai)”、“信用(yong)付”產(chan)品(pin)體系，嵌入到購物、旅游、裝修、教育(yu)培(pei)訓(xun)、醫療美容等眾多消費場景，滿足普(pu)羅大眾的(de)小(xiao)額需求(qiu)。這也(ye)是(shi)招聯金融(rong)在本次峰會上入選的(de)普(pu)惠(hui)金融(rong)產(chan)品(pin)創(chuang)新典型案例。

此外，多元(yuan)化的(de)(de)普惠產(chan)品(pin)與豐富的(de)(de)場景(jing)適配，還使(shi)得金融(rong)服(fu)務的(de)(de)覆蓋面得到擴大，進(jin)一步(bu)促進(jin)解決金融(rong)服(fu)務發(fa)展不(bu)平(ping)衡等(deng)問題。截至2019年3月底，招聯金融(rong)累計注冊用戶已突(tu)破7000萬戶，主要(yao)客(ke)群(qun)為(wei)傳統金融(rong)機構服(fu)務不(bu)充(chong)分(fen)的(de)(de)年輕人群(qun)，覆蓋全國廣泛地(di)區，包括金融(rong)服(fu)務不(bu)充(chong)分(fen)的(de)(de)二三四線城(cheng)市和農村等(deng)地(di)。

三是依靠科技力量，有(you)助(zhu)于(yu)(yu)提(ti)升普惠金融服務(wu)(wu)的效(xiao)率和水平，進(jin)一步降低運營主(zhu)體的服務(wu)(wu)成(cheng)本。發(fa)展消(xiao)費金融需堅(jian)持(chi)微利為主(zhu)，這對于(yu)(yu)成(cheng)本控制提(ti)出(chu)了更高要求。解(jie)決這一問(wen)題的有(you)效(xiao)方式(shi)便是不斷(duan)利用科技創新，提(ti)升服務(wu)(wu)效(xiao)率，并在獲客、資金、運營、風險等環(huan)節不斷(duan)降低成(cheng)本。

譬如在(zai)授(shou)信審批環節，以信用(yong)卡等傳(chuan)統模式為例(li)，單個審批員(yuan)單日(ri)審批可能是(shi)百件左右(you)；創新互聯網消費金融模式之后，依托科技(ji)創新，單日(ri)進件審批能在(zai)萬件以上。這不(bu)僅超越了(le)傳(chuan)統的人工束縛，也大大釋放了(le)人力，提升(sheng)了(le)服務效(xiao)率和(he)能力。目(mu)前(qian)，招(zhao)聯金融自(zi)身信貸(dai)審批自(zi)動化率達到99%以上，真正實現了(le)“秒(miao)級放貸(dai)”。

金融科技賦能，招聯金融是怎樣打造核心能力

據(ju)(ju)陳海棠介紹，在“普惠使命、創(chuang)新(xin)驅動、核心(xin)能力(li)、極致體(ti)驗(yan)”的戰略指引下，招聯金融通過四(si)年多(duo)的積累(lei)，逐步形成(cheng)了“5+1”核心(xin)能力(li)，即注重體(ti)驗(yan)的多(duo)場(chang)景產品設計(ji)能力(li)、大(da)數據(ju)(ju)構建專業化的運營能力(li)、高(gao)效實時(shi)的風險(xian)控制能力(li)、快速響應的IT支撐能力(li)、基于(yu)“四(si)化”的營運服務能力(li)，以及(ji)正在自主創(chuang)新(xin)打造(zao)智能化的催收能力(li)。

其中(zhong)，金融(rong)科技在(zai)助(zhu)推(tui)金融(rong)風(feng)險防范方面發揮(hui)著更加重(zhong)要的作(zuo)用。招聯(lian)金融(rong)首創(chuang)純線上的消費(fei)金融(rong)發展模式，使(shi)得其風(feng)控(kong)(kong)體系與傳(chuan)統模式有(you)所不同，并沒有(you)太多經驗借鑒，必須自主創(chuang)新打造(zao)一(yi)套在(zai)線風(feng)控(kong)(kong)系統 -- 基(ji)于互聯(lian)網大數據(ju)的“風(feng)云”風(feng)控(kong)(kong)系統。這也得益于大數據(ju)征信、云計算等科技和創(chuang)新。

招聯金融這套自研(yan)的(de)風(feng)控系(xi)統能根據不同風(feng)險的(de)客(ke)戶(hu)、不同場景(jing)的(de)消費進(jin)行智能分級、自動校(xiao)驗(yan)、模(mo)型(xing)評分，通(tong)過運用(yong)人工智能、機(ji)器學習(xi)等技(ji)術(shu)在(zai)短短幾秒鐘內建立客(ke)戶(hu)風(feng)險畫像，對欺詐、偽冒、套現(xian)等行為予以(yi)有效攔截(jie)，確保了其在(zai)快(kuai)速穩健發展的(de)同時維持(chi)著較低(di)的(de)風(feng)險水平。陳海棠介紹，招聯(lian)金融不斷利用(yong)FinTech進(jin)行風(feng)控手段創新，主(zhu)要有以(yi)下幾個方(fang)面(mian)：

在信(xin)用(yong)(yong)(yong)評估(gu)上(shang)，招聯金(jin)融全面(mian)應用(yong)(yong)(yong)大數(shu)據征信(xin)。一方面(mian)通(tong)過(guo)分析信(xin)用(yong)(yong)(yong)主(zhu)體的(de)(de)(de)互聯網行為，更加全面(mian)地(di)評估(gu)信(xin)用(yong)(yong)(yong)主(zhu)體的(de)(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)(yong)風險，另一方面(mian)，通(tong)過(guo)ARIMA、XGBoost、DT、LR等算法應用(yong)(yong)(yong)對公司數(shu)據進行深(shen)度(du)挖掘，產出(chu)多個具有自主(zhu)知(zhi)識產權(quan)的(de)(de)(de)實時(shi)信(xin)用(yong)(yong)(yong)模型(xing)(xing)和實時(shi)反欺(qi)詐模型(xing)(xing)，為更多的(de)(de)(de)客戶提供服務(wu)。

在客(ke)(ke)戶(hu)核(he)(he)身方面，招聯金融在活體檢測(ce)、人臉識(shi)別(bie)(bie)、視頻核(he)(he)身、聲紋(wen)檢測(ce)、設備(bei)指紋(wen)識(shi)別(bie)(bie)、復(fu)雜關系網絡、網絡行為識(shi)別(bie)(bie)、地址模糊匹配(pei)技術(shu)等(deng)方面進行研究(jiu)，已形成基于人臉認(ren)證技術(shu)和信息交叉驗(yan)證的核(he)(he)身體系，實現(xian)了線上自動化核(he)(he)身能力，并將其運用在客(ke)(ke)戶(hu)申請(qing)、提現(xian)等(deng)關鍵環節。其識(shi)別(bie)(bie)準確(que)度甚至比人工識(shi)別(bie)(bie)還要高，為客(ke)(ke)戶(hu)提供了更佳的用戶(hu)體驗(yan)。

在欺(qi)(qi)詐(zha)識別上(shang)，招聯(lian)金(jin)融通過金(jin)融科技(ji)創新(xin)，積極自主打造了GPS實(shi)時漁(yu)網(wang)、機(ji)器(qi)學習模型、星(xing)圖關聯(lian)網(wang)絡、風(feng)(feng)險預警等系列(lie)風(feng)(feng)控能力，智能發(fa)(fa)現并(bing)實(shi)時攔截(jie)欺(qi)(qi)詐(zha)行(xing)為，避免(mian)客戶(hu)損失(shi)。從欺(qi)(qi)詐(zha)風(feng)(feng)險發(fa)(fa)生的水平(ping)來看，招聯(lian)金(jin)融把欺(qi)(qi)詐(zha)風(feng)(feng)險控制在百萬分之一以內(nei)，其(qi)最新(xin)披露的數據(ju)為0.01個BP，即100萬個貸款申請中，大概只有1單(dan)發(fa)(fa)生風(feng)(feng)險，遠低于行(xing)業平(ping)均水平(ping)。根據(ju)公開數據(ju)發(fa)(fa)現，2018年底(di)銀行(xing)卡(ka)欺(qi)(qi)詐(zha)率(lv)約為1.16BP。