上海2021年5月18日 /美通社/ -- 中小微企業一直是推動中國經濟發展的重要力量。根據最新的官方統計數據，我國共有約1807萬家中小微企業法人單位^[1]、約6523萬個體工商戶^[2]，在實體企業數量中占比超過90%。中小微企業不僅為全國貢獻了60%以上的GDP，同時也是吸納社會就業的主體，帶動了80%以上的城鎮勞動就業^[3]。

中小微企業在發展過程中存在大量資金需求，但卻普遍面臨“融資難、融資貴”的問題。根據全國工商聯2019年發布的調查報告，44.2%的小型企業、71.6%的微型企業和個體經營者均存在融資需求。但人民銀行2018年的調查數據顯示，我國商業銀行發放的單戶500萬以下的普惠口徑小微貸款僅占全部企業貸款的2%。2020年遭遇疫情沖擊后，“融資難，融資貴”問題持續凸顯，如何通過線上化授信更好支持中小微企業的發展，已經成為刻不容緩的命題。

中小微企業授信的線上化轉型趨勢

在(zai)后疫情時代(dai)動蕩多變的全球宏觀(guan)態勢下，為加(jia)快構建以(yi)國內大循環為主、雙循環相(xiang)互促進的(de)(de)新發(fa)展格局，支持(chi)中小微(wei)企(qi)業發(fa)展，對(dui)于(yu)保(bao)(bao)就業、保(bao)(bao)民生(sheng)的(de)(de)重要意(yi)義格外凸顯。

國務院在《全國深化“放管服”改革優化營商環境電視電話會議重點任務分工方案》^[4]中明確提出：“（二(er)）利用(yong)(yong)(yong)(yong)大數據等技(ji)術(shu)解決‘首貸(dai)難’、‘續(xu)貸(dai)難’等問題。加(jia)強水(shui)電(dian)氣、納稅、社保等信(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)息(xi)歸集(ji)共(gong)享(xiang)(xiang)，為增加(jia)普(pu)惠金(jin)融服(fu)(fu)(fu)務創(chuang)造條件(jian)。具(ju)體(ti)措施(shi)：鼓勵商(shang)業(ye)銀行運用(yong)(yong)(yong)(yong)大數據等技(ji)術(shu)建(jian)立風險定價和(he)管控模型(xing)，優化再(zai)造對(dui)中小微企業(ye)的信(xin)貸(dai)發放(fang)流程和(he)模式(shi)，推行線上服(fu)(fu)(fu)務、‘不見(jian)面’審批等便捷(jie)信(xin)貸(dai)服(fu)(fu)(fu)務；完善水(shui)電(dian)氣、納稅、社保等領域信(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)評(ping)價標準和(he)指標體(ti)系，充分運用(yong)(yong)(yong)(yong)各類信(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)息(xi)平臺，加(jia)強相關信(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)息(xi)共(gong)享(xiang)(xiang)以及在信(xin)貸(dai)發放(fang)方面的應(ying)用(yong)(yong)(yong)(yong)，支持普(pu)惠金(jin)融更好(hao)發展。”

人民銀行、銀保(bao)監(jian)會等相關部門(men)也在近期先后出臺了一系列政(zheng)策，旨在督促改善中小微企(qi)業的融資難(nan)題。

仔細研讀近年出臺的各項政(zheng)策指引，不(bu)難發現未(wei)來中小微(wei)企業授信的發展趨勢呈現兩大(da)鮮明特點(dian)：

一、 線上化轉型趨勢加速。受新冠疫情影響(xiang)，大(da)部分銀(yin)行線上(shang)化業務轉(zhuan)型(xing)的(de)原(yuan)有(you)節(jie)奏被打亂(luan)，普惠(hui)小微(wei)企業授信業務的(de)線上(shang)化轉(zhuan)型(xing)也進入了全面加速階段。這要(yao)求(qiu)(qiu)銀(yin)行必(bi)須(xu)改變原(yuan)有(you)的(de)依賴客(ke)戶經理的(de)傳統操作(zuo)模式，加快推進全流程(cheng)的(de)系統化和數據化，尤其是營銷獲(huo)客(ke)的(de)精細化管理，同時也對風(feng)險管控(kong)的(de)數字化分析及自動化決策提出(chu)了更高要(yao)求(qiu)(qiu)。

二、 基于場景的精細化深入。外部數據尤其是場景數據的接入及有效運用，是銀行推進中小微企業授信線上化轉型的必要前提。為了以IT系統線上自動評估代替客戶經理線下盡調，銀行需要對各類場景數據進行充分挖掘和提煉，基于算法和模型建立針對借款人的全流程風險評估及監測機制。如何充分挖掘場景化數據，并有效地與行內數據進行深度整合，這對銀行數據運用的精細化、風險評估的模型化、授信決策的自動化均提出了更高的挑戰與要求。

益博睿助力普惠小微企業授信業務線上化轉型

作為全(quan)球信貸分析和(he)咨(zi)詢(xun)行(xing)業的領(ling)導者，益博睿將(jiang)繼續助力銀行(xing)把握上(shang)述(shu)兩(liang)大(da)全(quan)新趨(qu)勢(shi)，為銀行(xing)提供全(quan)方面的、行(xing)之(zhi)有(you)效(xiao)的、客制適用的咨(zi)詢(xun)服務與解決方案，具體解決方案可參(can)考下(xia)圖：

一、 營銷獲客管理。益博睿將與銀行共同分析并確認普惠小微企業授信的目標客戶畫像及銀行存量客戶結構，并基于授信場景設計開發相應的信貸產品。基于針對特定客群開發的信貸產品，銀行前臺業務人員可據此進行精準營銷獲客，也可以在存量客戶中篩選出目標客戶進行續貸預授信。風控人員根據分析結果，可以對目標客群進行分層，預篩出“好-中-差 ”客戶(hu)(hu)，助力前臺業務人員在(zai)業務拓展過程中精準(zhun)觸達目標客戶(hu)(hu)，并針對優質(zhi)客群合(he)理(li)有效分配資源(yuan)。

二、 全流程線上風控體系。益博睿能為銀行提供全流程的線上化業務轉型風控策略建議，為銀行設計開發包括但不限于黑名單^[5] - 鑒權^[6] - 產(chan)品規則^[7] - 風險評級^[8] - 授信(xin)額度^[9] - 貸款定價^[10] - 審批策略^[11] - 預警管理^[12] - 續貸管理^[13]等的全流程體系(xi)，確保(bao)線上化業務風(feng)險(xian)管控的有(you)效性(xing)。

三、 IT系統支持。益博睿擁有風控決策引擎系統PCSM^[14]，該系(xi)(xi)統可支持上述所(suo)有風控策略的(de)部署(shu)并實現自動化決策，為銀(yin)行的(de)線(xian)上化業務轉型提供系(xi)(xi)統化支撐。

四、 數據整合。益博睿(rui)能就人行征(zheng)信數據(ju)的(de)(de)解析(xi)提(ti)煉、場(chang)景(jing)數據(ju)的(de)(de)分解測算、外(wai)部數據(ju)的(de)(de)整合(he)運(yun)用提(ti)供全方面的(de)(de)建議(yi)，助力線上化業務轉型中的(de)(de)數字分析(xi)和決(jue)策。

益(yi)博睿認為(wei)，銀行在開展普惠中小(xiao)微企業授信的(de)(de)線上化(hua)業務(wu)轉型過程(cheng)中，應首先搭建(jian)營(ying)銷獲(huo)客管理機(ji)制(zhi)，建(jian)立全流程(cheng)的(de)(de)線上化(hua)風控(kong)體系(xi)，以(yi)IT系(xi)統為(wei)支撐，同時整合相關數(shu)據(ju)，才能實現(xian)資產規(gui)模的(de)(de)快速增(zeng)長與不良貸(dai)款(kuan)率始終處于較(jiao)低水平的(de)(de)兩大(da)目標(biao)，最終實現(xian)保(bao)就(jiu)業、保(bao)民(min)生的(de)(de)社會使(shi)命。