北(bei)京2022年9月7日(ri) /美通(tong)社(she)/ -- 2019年，Brett King在《Bank 4.0》一書中提出(chu)"金融服務(wu)無處(chu)不(bu)在，就是不(bu)在銀(yin)行(xing)網點(dian)"的大膽預測。

現(xian)在看(kan)來(lai)，Brett King的預測已經逐漸成為現(xian)實。金融機構初步呈現(xian)出體(ti)驗場景化(hua)(hua)、服務(wu)生態(tai)化(hua)(hua)、運營(ying)數(shu)字(zi)化(hua)(hua)、產品個性化(hua)(hua)、業務(wu)敏捷化(hua)(hua)等特(te)征(zheng)，傳(chuan)統(tong)線(xian)(xian)下網點走向(xiang)收縮，業務(wu)線(xian)(xian)上化(hua)(hua)、移動化(hua)(hua)和智能化(hua)(hua)趨勢明顯，并(bing)涌現(xian)出像云柜臺、智能客服、智能投(tou)顧等一(yi)批新(xin)業務(wu)、新(xin)場景。

金(jin)融行業發生顯著變(bian)化(hua)的(de)背后固然有(you)疫情等(deng)因(yin)素(su)的(de)推動，但(dan)更加關鍵(jian)的(de)是金(jin)融數字化(hua)的(de)趨勢不可阻擋(dang)，包括銀(yin)行在(zai)內所有(you)金(jin)融機構都在(zai)積極(ji)思考和利用數字化(hua)來重塑自身的(de)商業模式(shi)與業務。

與此(ci)同時，金(jin)融機構(gou)基礎設(she)施(shi)也在面臨著一次大的(de)轉型，過去秉承40年的(de)傳統IT基礎架(jia)構(gou)已經(jing)(jing)"積重難返(fan)"。尤其(qi)是(shi)隨著數(shu)字經(jing)(jing)濟(ji)(ji)成(cheng)為社會經(jing)(jing)濟(ji)(ji)發展的(de)新(xin)引擎，數(shu)據(ju)成(cheng)為核心生產(chan)要(yao)素(su)(su)，以及AI、大數(shu)據(ju)、5G等(deng)數(shu)字化技術的(de)融入，金(jin)融行業的(de)數(shu)字化加速開啟新(xin)階段，"數(shu)據(ju)要(yao)素(su)(su)"成(cheng)為業務(wu)創(chuang)新(xin)的(de)關(guan)鍵，使(shi)得(de)數(shu)據(ju)基礎設(she)施(shi)的(de)價值與作用日(ri)漸突出。

那(nei)么，金融行(xing)業的(de)數(shu)據創(chuang)(chuang)(chuang)新具備哪(na)些重要特點？對于數(shu)據基礎設施(shi)有(you)哪(na)些新要求？如何讓(rang)金融數(shu)字化轉型(xing)和數(shu)據創(chuang)(chuang)(chuang)新做到"有(you)底"和"有(you)數(shu)"。近日(ri)，來自中(zhong)國農業銀(yin)(yin)行(xing)、中(zhong)國銀(yin)(yin)行(xing)、浪潮(chao)存(cun)儲等多(duo)位專家深入探討了金融科技創(chuang)(chuang)(chuang)新和數(shu)據基礎設施(shi)的(de)方(fang)方(fang)面(mian)面(mian)。

金融創新與數據密不可分

利(li)用大數據(ju)對貸款企業進行風險(xian)分析、節假日對客(ke)群進行數據(ju)分析和精(jing)準營銷(xiao)、銀行卡(ka)換卡(ka)之(zhi)后各種App的(de)自動關(guan)聯、疫情(qing)期間(jian)的(de)云柜臺讓客(ke)戶隨時隨地享受到金(jin)融服(fu)務……如今，金(jin)融行業的(de)所有創新幾(ji)乎都與數據(ju)密(mi)不可分。數據(ju)就像(xiang)是金(jin)融機構的(de)血液，流動到每個組(zu)織(zhi)和業務之(zhi)中，為其帶來"養分"。

進入(ru)到數(shu)字(zi)(zi)化時代(dai)，金(jin)融行業的數(shu)字(zi)(zi)化轉(zhuan)型始(shi)終(zhong)離不開兩個核(he)(he)心(xin)訴求：其一、用數(shu)據、數(shu)字(zi)(zi)化技(ji)術(shu)來破解金(jin)融普惠的難題，更好(hao)地(di)服(fu)務(wu)(wu)實體經(jing)濟；其二，通過(guo)數(shu)據和(he)數(shu)字(zi)(zi)化技(ji)術(shu)來重塑(su)核(he)(he)心(xin)競爭力，擴大服(fu)務(wu)(wu)人群和(he)提升服(fu)務(wu)(wu)體驗，實現可持續(xu)發展。而這兩大核(he)(he)心(xin)訴求的基(ji)礎恰恰就(jiu)是數(shu)據。

正如央行金融科技委員會在《金融科技發展規劃（2022—2025年）》所明確提出要"激活金融數據要素潛能"、"加強數據能力建設"等內容。如今，數據正在迅速改變金融全業務流程，如何基于數據進行創新成為所有金融機構的重要課題。"以銀行為例，正在從全、深、準、快四個(ge)維度出發，以數據賦能產品創新(xin)、精(jing)準營(ying)銷、風控和(he)管理決(jue)策等。"中國農業銀行研(yan)發中心北研(yan)四部處長趙(zhao)存超如(ru)是說。

具(ju)體來看(kan)，首先是金融(rong)機構正(zheng)在基于數(shu)據(ju)(ju)構建全面(mian)的(de)(de)(de)產品(pin)或(huo)服(fu)務。以(yi)農行為(wei)例，為(wei)服(fu)務三農多(duo)樣化的(de)(de)(de)金融(rong)需求，其(qi)在數(shu)據(ju)(ju)產品(pin)打造方面(mian)已經今非昔比，3000多(duo)種(zhong)數(shu)據(ju)(ju)產品(pin)涵蓋(gai)了像遙感(gan)數(shu)據(ju)(ju)、動物面(mian)部識別(bie)、智慧耳標等多(duo)種(zhong)、多(duo)類型數(shu)據(ju)(ju)，通過(guo)全面(mian)的(de)(de)(de)數(shu)據(ju)(ju)產品(pin)去賦(fu)能三農金融(rong)服(fu)務。

其次是利(li)用數據來(lai)(lai)推動精準服務，提(ti)升客戶體驗。以營(ying)銷(xiao)為例，過去銀行(xing)的(de)(de)營(ying)銷(xiao)往(wang)往(wang)是依靠熟(shu)人、關系進行(xing)。如今(jin)，大(da)部分銀行(xing)都(dou)在做線(xian)上線(xian)下協同營(ying)銷(xiao)，把數據融入到(dao)精準營(ying)銷(xiao)之中，利(li)用客戶畫像來(lai)(lai)推薦合適的(de)(de)金融產品(pin)與服務。

第三則是通過(guo)數(shu)據能力將業(ye)務(wu)與服(fu)務(wu)做深，比(bi)如貸(dai)款等核(he)心業(ye)務(wu)，需要基于大量(liang)內外部(bu)數(shu)據，利(li)用知識圖譜(pu)等AI技術，進(jin)行深度(du)分析，尋找到貸(dai)款客戶的關(guan)聯關(guan)系，從(cong)而為風(feng)險控制賦能，降低業(ye)務(wu)風(feng)險。

最(zui)后則是通(tong)過數據(ju)來(lai)支(zhi)撐銀行(xing)日常的管(guan)理決(jue)策，業務數字化可以讓銀行(xing)的日常運營更加清晰、直觀，基于(yu)數據(ju)可以對業務變化進行(xing)提示、預(yu)警和監控，讓銀行(xing)各級管(guan)理層可以充分意識到業務的狀(zhuang)態，從而進行(xing)更加科學與合理的決(jue)策。

事實上，正是數據和數字化技術的融入，使得銀行等金融機構可以不斷在業務上進行探索和自我革命，為客戶提供更好的服務與體驗，并且更好地參與到市場競爭之中。為了更好地從全、深、準、快四個維度賦能(neng)業務(wu)，銀行等金融機構(gou)也在走向中(zhong)臺化，將數(shu)據(ju)進行匯聚、融合，形(xing)成數(shu)據(ju)中(zhong)臺，再基于數(shu)據(ju)中(zhong)臺提供(gong)的業務(wu)能(neng)力，通過(guo)業務(wu)中(zhong)臺為前臺業務(wu)提供(gong)敏捷(jie)服務(wu)。

"數據(ju)(ju)中(zhong)臺類(lei)似‘生(sheng)鮮(xian)超(chao)市(shi)'，匯聚了各(ge)種各(ge)樣的數據(ju)(ju)供選擇；而(er)業務中(zhong)臺類(lei)似‘米其(qi)林大廚'，利用‘生(sheng)鮮(xian)超(chao)市(shi)'提(ti)供的各(ge)種數據(ju)(ju)來支撐前(qian)臺服務。"趙存超(chao)形象(xiang)比喻道。也正是金(jin)(jin)融數字化帶(dai)來的種種變化，使得金(jin)(jin)融數據(ju)(ju)創新對于數據(ju)(ju)基礎設(she)施的要求格外之高(gao)，推動了金(jin)(jin)融數據(ju)(ju)基礎設(she)施走(zou)向全新的變革。

金融數據基礎設施挑戰加劇

過(guo)去，在柜面(mian)業務為主(zhu)的(de)(de)時代，金融行業的(de)(de)數據類型(xing)相對單一，數據量增長(chang)也(ye)較為穩(wen)定，基于IOE架(jia)構的(de)(de)傳統IT基礎設施尚能應(ying)對；現(xian)在，隨(sui)著基于數據的(de)(de)業務場(chang)景(jing)、應(ying)用(yong)大量涌現(xian)，數據呈現(xian)出爆炸性的(de)(de)增長(chang)，對于數據基礎設施則帶(dai)來了全(quan)面(mian)的(de)(de)需(xu)求與挑戰。

從金融機構基礎(chu)設施現(xian)狀來看(kan)，大批(pi)金融當前正處于(yu)穩態和敏態業務并行(xing)的復雜局面，不僅需要(yao)加(jia)速進行(xing)分布式架(jia)構改造，讓基礎(chu)設施層走向(xiang)云(yun)化，還需要(yao)應對混合云(yun)、容(rong)器云(yun)、虛擬化云(yun)等對于(yu)數據基礎(chu)設施帶來的挑(tiao)戰。

另外，從(cong)金(jin)(jin)融業(ye)務(wu)(wu)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)呈(cheng)現的(de)(de)特點來看，金(jin)(jin)融業(ye)務(wu)(wu)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)呈(cheng)現出(chu)海量(liang)化(hua)、實時化(hua)、多樣(yang)化(hua)、數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)價值化(hua)等(deng)特征(zheng)，PB級(ji)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)規模已經成為(wei)新(xin)常態，正在(zai)向更高數(shu)(shu)(shu)(shu)量(liang)級(ji)發展(zhan)，對(dui)于(yu)金(jin)(jin)融數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)基礎設施帶來了全新(xin)的(de)(de)需求(qiu)。例如，金(jin)(jin)融機(ji)構(gou)像(xiang)營銷、風控等(deng)越來越多業(ye)務(wu)(wu)對(dui)于(yu)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)的(de)(de)實時性要求(qiu)極(ji)高；而(er)金(jin)(jin)融業(ye)務(wu)(wu)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)走(zou)向多樣(yang)化(hua)也極(ji)為(wei)顯著(zhu)，結(jie)構(gou)化(hua)、非結(jie)構(gou)化(hua)、半結(jie)構(gou)化(hua)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)豐富多樣(yang)，像(xiang)農行出(chu)于(yu)業(ye)務(wu)(wu)需要采集遙感(gan)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)、動物數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)等(deng)就是典型例子；而(er)隨著(zhu)業(ye)務(wu)(wu)與數(shu)(shu)(shu)(shu)字化(hua)技(ji)術的(de)(de)深入融合(he)，業(ye)務(wu)(wu)應用需要對(dui)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)進行加(jia)工、整合(he)和分析，對(dui)于(yu)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)價值也極(ji)度渴望。

"過去，銀行等金融機構還主(zhu)要是利用已(yi)有數據和服務(wu)過程中產生的次生數據；現在像機器采集(ji)數據也在明顯(xian)增加，從(cong)而更好地(di)服務(wu)業務(wu)。"浪潮存(cun)儲產品(pin)線總經理李輝介紹道。

中國銀行(xing)數(shu)字資產(chan)運營中心處長李東亞也表示："以風控為(wei)例(li)，除了銀行(xing)已(yi)有(you)的(de)基礎數(shu)據，銀行(xing)會與外部機構進行(xing)合(he)作，引(yin)入像工商(shang)、稅務等機構的(de)數(shu)據，對數(shu)據進行(xing)整合(he)分析(xi)，從而產(chan)生價(jia)值。"

從新(xin)技(ji)術應用(yong)的(de)趨勢來看，金融行業正(zheng)在(zai)加大大數(shu)據(ju)、AI、隱(yin)(yin)私(si)(si)計算(suan)(suan)(suan)、數(shu)據(ju)編織等新(xin)數(shu)字化技(ji)術與業務的(de)融合，對(dui)(dui)于(yu)(yu)數(shu)據(ju)基礎(chu)設(she)施也(ye)產(chan)生了機器重要(yao)的(de)影響。以隱(yin)(yin)私(si)(si)計算(suan)(suan)(suan)為例，隨著(zhu)《數(shu)據(ju)安全(quan)法(fa)》等兩(liang)法(fa)一條例的(de)陸續實施，數(shu)據(ju)的(de)流通、共享和使用(yong)走向合法(fa)化和正(zheng)規(gui)化，金融等行業對(dui)(dui)于(yu)(yu)隱(yin)(yin)私(si)(si)計算(suan)(suan)(suan)有著(zhu)強需(xu)求(qiu)。隱(yin)(yin)私(si)(si)計算(suan)(suan)(suan)不僅對(dui)(dui)上層(ceng)算(suan)(suan)(suan)法(fa)創新(xin)有要(yao)求(qiu)，對(dui)(dui)于(yu)(yu)基礎(chu)設(she)施層(ceng)的(de)處理能力也(ye)要(yao)求(qiu)極高。

又如(ru)，數據編織（Data Fabric）技術(shu)逐步(bu)進入到金融(rong)機(ji)構的(de)視野。隨著業(ye)務的(de)發展(zhan)，金融(rong)機(ji)構除了(le)需要(yao)數據大集中之外，很多(duo)數據分(fen)(fen)布在(zai)各個業(ye)務端(duan)，呈現出分(fen)(fen)布式的(de)狀態。在(zai)分(fen)(fen)布式環境下數據如(ru)何進行分(fen)(fen)開(kai)算(suan)、分(fen)(fen)開(kai)存(cun)和協同(tong)使(shi)用(yong)，數據編織（Data Fabric）技術(shu)正在(zai)發揮關(guan)鍵作用(yong)，并(bing)且對于數據基礎設施帶來了(le)全(quan)新(xin)的(de)挑(tiao)戰。

"銀行正在努力打造‘產、采、建、用、管'的(de)數(shu)(shu)據(ju)閉環。從數(shu)(shu)據(ju)的(de)產生(sheng)、數(shu)(shu)據(ju)采(cai)集(ji)，到數(shu)(shu)據(ju)的(de)建(jian)設(she)(she)、數(shu)(shu)據(ju)的(de)使用，再到數(shu)(shu)據(ju)的(de)流轉與(yu)管理，需要不斷(duan)迭代、優化。"趙存超總結道。也(ye)正(zheng)因為如此，為數(shu)(shu)據(ju)閉環處(chu)理打造的(de)數(shu)(shu)據(ju)底座正(zheng)在(zai)成為金(jin)融行業(ye)(ye)數(shu)(shu)據(ju)基(ji)礎設(she)(she)施的(de)發(fa)展趨勢，通過(guo)數(shu)(shu)據(ju)底座有效(xiao)支(zhi)撐云、邊(bian)、端等新興技術架構(gou)下數(shu)(shu)據(ju)采(cai)集(ji)、傳輸、處(chu)理、使用和(he)管理的(de)整個業(ye)(ye)務(wu)流程。

金融數字化如何做到"有底"和"有數"

在傳統IT基礎設施環境中，"數據存不下、流不動、用不好"現象極為普遍。而數據基礎設施的視角是圍繞數據的"產、采、建、用、管"提供(gong)全生命(ming)周期的支撐能(neng)力，讓(rang)數據存得(de)了、流(liu)得(de)動、用(yong)得(de)好，將數據資源轉變為數據資產。

在李輝看來，金融(rong)行業(ye)圍繞數(shu)(shu)據基礎設施打造的(de)數(shu)(shu)據底座必(bi)須堅持安全、可靠(kao)、經濟和高效的(de)原則(ze)，從而更(geng)好地支撐起(qi)數(shu)(shu)據全業(ye)務流程操作和前臺業(ye)務創新。"金融(rong)服務需要(yao)永(yong)(yong)遠在線(xian)、數(shu)(shu)據永(yong)(yong)不丟失、性能永(yong)(yong)遠滿足、容量永(yong)(yong)遠夠用(yong)。"

以數(shu)據(ju)可靠(kao)性(xing)(xing)和業(ye)(ye)務連續(xu)性(xing)(xing)為例，雖然很多銀(yin)(yin)行(xing)(xing)都在(zai)進(jin)行(xing)(xing)"主機(ji)下(xia)(xia)移"和"分(fen)(fen)布式架構改造"，但對于(yu)數(shu)據(ju)可靠(kao)性(xing)(xing)和業(ye)(ye)務連續(xu)性(xing)(xing)的(de)要(yao)求一點都沒有降低(di)。像(xiang)(xiang)《銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)信息系(xi)統災難恢復規劃》規定，AB類(lei)業(ye)(ye)務災難恢復要(yao)求在(zai)5級以上，業(ye)(ye)務中斷(duan)需要(yao)低(di)于(yu)15分(fen)(fen)鐘，有些銀(yin)(yin)行(xing)(xing)對于(yu)業(ye)(ye)務連續(xu)性(xing)(xing)的(de)要(yao)求會更高。另外，在(zai)性(xing)(xing)能層面(mian)，像(xiang)(xiang)海量(liang)數(shu)據(ju)處(chu)理、AI應(ying)用等，帶來(lai)極大的(de)性(xing)(xing)能要(yao)求，推動了金融行(xing)(xing)業(ye)(ye)數(shu)據(ju)湖、存算分(fen)(fen)離(li)架構的(de)建設，在(zai)這(zhe)種趨勢(shi)下(xia)(xia)，如何更好地(di)發揮數(shu)據(ju)基礎設施的(de)能力至(zhi)關重要(yao)。

李(li)輝(hui)認為，結合金(jin)融業務場(chang)(chang)景(jing)復雜化的(de)情況以及基礎設施的(de)發展趨勢(shi)，金(jin)融的(de)數據底座需要走向場(chang)(chang)景(jing)化、平臺(tai)化和專業化。

首(shou)先是(shi)場景(jing)(jing)化(hua)(hua)，集合金融業務場景(jing)(jing)的(de)(de)豐富化(hua)(hua)和多樣化(hua)(hua)，圍(wei)繞(rao)金融業務場景(jing)(jing)來構筑最符合的(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)基礎設施；其次是(shi)平臺化(hua)(hua)，數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)湖、數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)倉庫、數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)編制(zhi)、分布式數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)處(chu)理和計算，以及圍(wei)繞(rao)"產、采(cai)、建(jian)、用(yong)、管"的(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)處(chu)理和匯聚過程(cheng)，都需要(yao)平臺化(hua)(hua)方(fang)案，讓數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)打通(tong)和流動；第三(san)(san)是(shi)在IaaS層(ceng)走向(xiang)專業化(hua)(hua)，不同場景(jing)(jing)、應用(yong)對于數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)存(cun)儲的(de)(de)要(yao)求各有特點，通(tong)過云化(hua)(hua)基礎設施、彈(dan)性架構、兩(liang)地三(san)(san)中心等(deng)來滿足不同的(de)(de)需求。

"現在(zai)(zai)銀行一直強調(diao)的數據(ju)(ju)能(neng)力和數據(ju)(ju)創新，都需(xu)要(yao)建立在(zai)(zai)良好的數據(ju)(ju)架構和強大的數據(ju)(ju)基礎(chu)設施(shi)之上。‘有底'的數據(ju)(ju)基礎(chu)設施(shi)才(cai)能(neng)保障數據(ju)(ju)處理的時(shi)效性(xing)、完整性(xing)和可用性(xing)，從而更好地服務(wu)業(ye)務(wu)和創造(zao)價值。"李東亞表示道。

總(zong)體來看(kan)，數(shu)(shu)據(ju)正在成為金融機(ji)構(gou)創新的(de)(de)基礎，建設一個安全(quan)、可靠、經濟和(he)高效的(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)基礎設施底座已經成為大(da)勢所趨。面(mian)向未來，隨著像(xiang)數(shu)(shu)字(zi)孿(luan)生、元宇宙等技術的(de)(de)興起，數(shu)(shu)字(zi)化技術將會(hui)推(tui)動金融產(chan)品、服(fu)務和(he)商業模(mo)式持續變革(ge)，而數(shu)(shu)據(ju)基礎設施在支撐(cheng)金融行(xing)業數(shu)(shu)字(zi)化轉型和(he)智(zhi)能化升級方面(mian)將會(hui)發揮更大(da)的(de)(de)作用(yong)與價值。