北京2016年1月5日電 /美通社/ -- 2015年12月12日，很多人在這個日子大概會想起“雙11”狂歡的余熱“雙12”，當消費(fei)者這一天逛著淘寶、刷著信用卡、用著支付寶、余額寶的時候，很少人能夠意識到他們就處在互聯網金融之中，正是這些用戶組成了互(hu)聯(lian)網金融大數據中的一部分。

“雙12”這一(yi)天，中(zhong)關(guan)村迎來了自(zi)己(ji)的(de)“大(da)(da)數據(ju)日”，來自(zi)政府、銀行(xing)(xing)、征信、P2P平(ping)臺、電商(shang)(shang)、大(da)(da)數據(ju)服務商(shang)(shang)等互聯(lian)網金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)行(xing)(xing)業(ye)精英齊聚(ju)(ju)中(zhong)關(guan)村，共同(tong)探討大(da)(da)數據(ju)新金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)生(sheng)態(tai)。由行(xing)(xing)業(ye)領先的(de)互聯(lian)網大(da)(da)數據(ju)服務商(shang)(shang)GEO集奧(ao)聚(ju)(ju)合承(cheng)辦“大(da)(da)數據(ju)+金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)”分(fen)論(lun)壇同(tong)期召(zhao)開，本次論(lun)壇的(de)主題為“大(da)(da)數據(ju)驅(qu)動新金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)生(sheng)態(tai)”。現(xian)場(chang)眾多行(xing)(xing)業(ye)大(da)(da)佬們共同(tong)探討信息化金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)革命，互聯(lian)網企業(ye)紛紛搶(qiang)占第三方(fang)支付(fu)等金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)領域話(hua)題，推動傳統金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)行(xing)(xing)業(ye)變革。GEO集奧(ao)聚(ju)(ju)合CDO丁磊和(he)GEO集奧(ao)聚(ju)(ju)合高級副(fu)總裁(cai)林佳(jia)婕也同(tong)大(da)(da)家分(fen)享了對于大(da)(da)數據(ju)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)的(de)理解以及GEO集奧(ao)聚(ju)(ju)合在金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)能力、金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)體(ti)系的(de)演化過程。

大數據引發金融生態和資源配置的深刻變化

隨(sui)著(zhu)互(hu)聯(lian)(lian)網的不斷發展，社會(hui)形態(tai)及組合方(fang)(fang)式(shi)發生了巨大(da)的裂變(bian)，這(zhe)個時代愈(yu)發高(gao)效、快捷和透明(ming)。互(hu)聯(lian)(lian)網金(jin)融應(ying)(ying)運而生，引發了金(jin)融生態(tai)和資(zi)源配置的深刻變(bian)化。數(shu)據(ju)(ju)(ju)顯(xian)示，中國大(da)數(shu)據(ju)(ju)(ju)IT應(ying)(ying)用(yong)投資(zi)規模以五大(da)行業(ye)較高(gao)，其中金(jin)融領域排(pai)在互(hu)聯(lian)(lian)網行業(ye)和電(dian)信行業(ye)之后，占IT應(ying)(ying)用(yong)投資(zi)的17.5%，位居第三。對(dui)于天然(ran)具有數(shu)據(ju)(ju)(ju)屬性的金(jin)融業(ye)而言，新型(xing)金(jin)融業(ye)態(tai)對(dui)金(jin)融創新發展、風控監(jian)管政策等方(fang)(fang)面提出(chu)了新問題、新要求和新挑戰(zhan)。

大(da)(da)數(shu)據在金融行(xing)(xing)業的(de)應(ying)用主要集中在銀(yin)行(xing)(xing)、證券和保險三(san)個部分，尤其銀(yin)行(xing)(xing)是金融類企業中對于大(da)(da)數(shu)據投資最多(duo)，國內不少銀(yin)行(xing)(xing)已經(jing)開始嘗試(shi)通(tong)過大(da)(da)數(shu)據來驅動業務(wu)運營。銀(yin)行(xing)(xing)大(da)(da)數(shu)據應(ying)用具體可分為客戶畫(hua)像、精準營銷(xiao)、風險管控和運營優化四個方(fang)面(mian)。

GEO集奧聚(ju)合(he)成(cheng)(cheng)立于(yu)(yu)(yu)2011年(nian)，主要專(zhuan)注于(yu)(yu)(yu)互聯(lian)網金融(rong)(rong)、營(ying)銷、汽車等行業的(de)大(da)數(shu)(shu)據(ju)(ju)服(fu)務(wu)。不僅是一家數(shu)(shu)據(ju)(ju)源的(de)整合(he)公司，還在(zai)(zai)(zai)整合(he)數(shu)(shu)據(ju)(ju)的(de)基(ji)礎上，通(tong)過數(shu)(shu)據(ju)(ju)挖掘、機器學(xue)習平(ping)臺，提取數(shu)(shu)據(ju)(ju)的(de)價(jia)(jia)值(zhi)(zhi)，為客戶(hu)創造真正的(de)價(jia)(jia)值(zhi)(zhi)。在(zai)(zai)(zai)至今為止(zhi)四(si)年(nian)多的(de)時間里，對于(yu)(yu)(yu)經驗和數(shu)(shu)據(ju)(ju)的(de)不斷(duan)積累，讓GEO在(zai)(zai)(zai)金融(rong)(rong)能(neng)力和金融(rong)(rong)體系上逐(zhu)漸(jian)演化成(cheng)(cheng)了兩大(da)平(ping)臺 -- 金融(rong)(rong)營(ying)銷平(ping)臺和金融(rong)(rong)風控(kong)平(ping)臺，在(zai)(zai)(zai)互聯(lian)網大(da)數(shu)(shu)據(ju)(ju)深耕多年(nian)的(de)他們通(tong)過這兩個平(ping)臺充分將大(da)數(shu)(shu)據(ju)(ju)運用于(yu)(yu)(yu)金融(rong)(rong)行業，為客戶(hu)創造更大(da)的(de)價(jia)(jia)值(zhi)(zhi)。

傳統視角+大數據視角，更精準的營銷

營(ying)銷(xiao)(xiao)在本質(zhi)上(shang)就是(shi)在用(yong)(yong)(yong)(yong)戶(hu)的(de)(de)(de)身份(fen)期的(de)(de)(de)各(ge)個階段(duan)和用(yong)(yong)(yong)(yong)戶(hu)進(jin)(jin)行(xing)(xing)對(dui)話，提(ti)升用(yong)(yong)(yong)(yong)戶(hu)的(de)(de)(de)價(jia)值(zhi)，這些階段(duan)包(bao)括潛客轉(zhuan)化(hua)、新(xin)客戶(hu)互(hu)(hu)動、存量(liang)客戶(hu)提(ti)升和最后的(de)(de)(de)防(fang)止客戶(hu)流(liu)失。金融營(ying)銷(xiao)(xiao)平臺正是(shi)按照金融產(chan)(chan)品，包(bao)括信(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)卡(ka)、借貸產(chan)(chan)品、理財類產(chan)(chan)品設置的(de)(de)(de)營(ying)銷(xiao)(xiao)平臺。能(neng)(neng)夠利用(yong)(yong)(yong)(yong)大數(shu)據描繪用(yong)(yong)(yong)(yong)戶(hu)畫像，并進(jin)(jin)行(xing)(xing)精準營(ying)銷(xiao)(xiao)，讓金融機構和用(yong)(yong)(yong)(yong)戶(hu)進(jin)(jin)行(xing)(xing)最直(zhi)接較有(you)效的(de)(de)(de)互(hu)(hu)動。具(ju)體表(biao)現(xian)為(wei)能(neng)(neng)夠根據營(ying)銷(xiao)(xiao)場(chang)景進(jin)(jin)行(xing)(xing)個性化(hua)的(de)(de)(de)推薦(jian)，并能(neng)(neng)夠根據用(yong)(yong)(yong)(yong)戶(hu)的(de)(de)(de)屬性進(jin)(jin)行(xing)(xing)目標的(de)(de)(de)投放和選取。

有一個有趣的例子就是，一個用戶他沒有信用卡，也沒有信貸，也沒有帳戶活動，電話營銷也沒有反映。從金融機構的視角，他是一個低價值的客戶。但是從大數據的角度，則能夠了解到這個用戶更多的信息維度：他很關注互聯網理財的產品和服務，關注房地產，每月平均在外地五天，有海外旅行的經驗……通過這些信息，可以看到這(zhe)對金(jin)融機構是一(yi)個高價值的(de)用戶。GEO的(de)金(jin)融營銷(xiao)平(ping)臺(tai)能夠(gou)把這(zhe)兩個視角(jiao)融合(he)(he)在一(yi)起(qi)，既結合(he)(he)金(jin)融機構傳統的(de)視角(jiao)，又(you)結合(he)(he)大數據(ju)的(de)視角(jiao)，為用戶整體的(de)畫像(xiang)提供了很大的(de)幫(bang)助。

貸前驗真篩選、貸后逾期預測、催收建模溝通

在金(jin)(jin)融(rong)機(ji)(ji)構信貸(dai)流程的(de)(de)各(ge)個階段(duan)，風險(xian)控(kong)制可能是金(jin)(jin)融(rong)理財核心的(de)(de)業務。金(jin)(jin)融(rong)的(de)(de)信貸(dai)包括：貸(dai)前、貸(dai)后(hou)(hou)和摧收(shou)(shou)管理。GEO金(jin)(jin)融(rong)風控(kong)平臺專注于小額貸(dai)款(kuan)，并結合了運營(ying)商(shang)信息。在貸(dai)前，首先幫助金(jin)(jin)融(rong)機(ji)(ji)構驗真金(jin)(jin)融(rong)客戶(hu)(hu)的(de)(de)身份(fen)真實性(xing)。然后(hou)(hou)利(li)用反欺詐(zha)系統對客戶(hu)(hu)進(jin)行(xing)篩選(xuan)。最(zui)后(hou)(hou)則通過其他信用評分、授信服務等確保用戶(hu)(hu)的(de)(de)誠信度(du)。在貸(dai)后(hou)(hou)則會通過大數據預(yu)測(ce)用戶(hu)(hu)發生(sheng)逾期(qi)的(de)(de)可能性(xing)。在最(zui)后(hou)(hou)的(de)(de)催收(shou)(shou)階段(duan)，會建立催收(shou)(shou)預(yu)測(ce)模型以求更(geng)好地(di)與用戶(hu)(hu)溝通，增加(jia)催收(shou)(shou)成功的(de)(de)可能性(xing)和概率。

就(jiu)貸(dai)前驗真篩選舉(ju)例，一個(ge)(ge)年輕人，剛踏入社會(hui)，收入不(bu)高(gao)，從(cong)未有過(guo)信(xin)貸(dai)記錄。從(cong)傳統的(de)(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)視角(jiao)來看，這(zhe)(zhe)個(ge)(ge)用(yong)(yong)(yong)戶(hu)(hu)申請信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)成功的(de)(de)(de)幾率(lv)很小。但是，從(cong)大(da)數據的(de)(de)(de)視角(jiao)來看，這(zhe)(zhe)個(ge)(ge)用(yong)(yong)(yong)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)特征包括(kuo)有穩定(ding)的(de)(de)(de)水電煤、通(tong)訊(xun)以及網絡的(de)(de)(de)使用(yong)(yong)(yong)和繳費記錄，并有著(zhu)豐富的(de)(de)(de)線上線下社交活動，喜(xi)歡訂閱書籍(ji)，也許還(huan)是社會(hui)福利(li)院的(de)(de)(de)志愿者。通(tong)過(guo)這(zhe)(zhe)些大(da)數據，金(jin)(jin)(jin)融(rong)機構會(hui)得到這(zhe)(zhe)個(ge)(ge)人更新、更豐富的(de)(de)(de)信(xin)息，包括(kuo)行(xing)為穩定(ding)、興趣(qu)廣泛，健康向上，符合申請信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)的(de)(de)(de)條件(jian)。因此，通(tong)過(guo)這(zhe)(zhe)些大(da)數據維度，可以給更多人提供(gong)信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)的(de)(de)(de)服務，使得普(pu)惠(hui)金(jin)(jin)(jin)融(rong)成為現實。

掌控數據，贏得市場

對于天(tian)然具有(you)數(shu)據(ju)屬性(xing)的金(jin)融(rong)業(ye)而言，數(shu)據(ju)就是業(ye)務本身(shen)，只有(you)掌控數(shu)據(ju)，才有(you)可能贏得市場。大數(shu)據(ju)的出(chu)現(xian)既為金(jin)融(rong)行業(ye)帶來了(le)機(ji)遇，也帶來了(le)挑戰。

從潛在的(de)(de)(de)機遇來看，海量的(de)(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)(ju)為(wei)(wei)企業提供了精(jing)確(que)把握(wo)用(yong)戶群體(ti)和個體(ti)網(wang)絡行為(wei)(wei)模(mo)式的(de)(de)(de)基礎，通過對這些數(shu)(shu)據(ju)(ju)的(de)(de)(de)整合和充分利用(yong)，就(jiu)可以實現個性化(hua)、精(jing)確(que)化(hua)和智(zhi)能化(hua)地(di)進行廣(guang)告(gao)推送和服(fu)務(wu)推廣(guang)服(fu)務(wu)，創(chuang)立比(bi)現有形式性價比(bi)高數(shu)(shu)倍甚至數(shu)(shu)十(shi)倍的(de)(de)(de)全新(xin)商(shang)業模(mo)式。同時，企業也可以通過對大(da)數(shu)(shu)據(ju)(ju)的(de)(de)(de)把握(wo)，挖掘(jue)數(shu)(shu)據(ju)(ju)更(geng)深層的(de)(de)(de)價值(zhi)，開發出更(geng)貼近用(yong)戶的(de)(de)(de)新(xin)產品和新(xin)服(fu)務(wu)，探索(suo)出降低(di)運(yun)營成本的(de)(de)(de)方法和途(tu)徑。

從挑戰來(lai)看，說到大(da)數據，很(hen)大(da)程度上說的(de)(de)是對于線(xian)上數據的(de)(de)整理(li)和(he)利(li)用(yong)。其實(shi)這部分(fen)中國(guo)(guo)的(de)(de)整個產業與(yu)歐美國(guo)(guo)家的(de)(de)差距并不(bu)大(da)，用(yong)到的(de)(de)很(hen)多技術跟歐美是完全同步的(de)(de)。但是，如何把線(xian)上數據滲透到線(xian)下服務當中去，比起一些(xie)領先的(de)(de)發達國(guo)(guo)家來(lai)說，中國(guo)(guo)市場還是有(you)很(hen)大(da)的(de)(de)改(gai)進空(kong)間(jian)的(de)(de)。對于金融行業來(lai)說，除了線(xian)上線(xian)下數據的(de)(de)整合(he)，還有(you)就是數據的(de)(de)安(an)全關聯。

跟線(xian)下(xia)數(shu)據(ju)交(jiao)互的(de)時候，不僅僅是關(guan)聯(lian)(lian)，還必(bi)須提安全(quan)關(guan)聯(lian)(lian)。在(zai)線(xian)下(xia)，大(da)都是通(tong)過手機號(hao)、姓(xing)名、身份證(zheng)號(hao)這樣的(de)一(yi)些直接關(guan)系到(dao)用戶(hu)(hu)隱私的(de)信息來識別用戶(hu)(hu)、連(lian)接用戶(hu)(hu)。而一(yi)旦(dan)連(lian)接到(dao)實體的(de)人，就必(bi)須考(kao)慮到(dao)安全(quan)問(wen)題(ti)。所以，安全(quan)關(guan)聯(lian)(lian)是數(shu)據(ju)交(jiao)換(huan)中一(yi)個非常重(zhong)要的(de)基礎。安全(quan)的(de)數(shu)據(ju)關(guan)聯(lian)(lian)能夠很大(da)程度(du)上解(jie)決用戶(hu)(hu)信息不對(dui)稱的(de)問(wen)題(ti)，線(xian)上線(xian)下(xia)數(shu)據(ju)安全(quan)關(guan)聯(lian)(lian)對(dui)金融行業來說不僅是數(shu)據(ju)的(de)升(sheng)級(ji)，是產(chan)業的(de)升(sheng)級(ji)，更是對(dui)于(yu)傳統的(de)業務(wu)模(mo)式的(de)更深度(du)的(de)挖掘和思考(kao)。

結語

大(da)數(shu)(shu)據(ju)之于(yu)各(ge)(ge)行(xing)各(ge)(ge)業的(de)作用(yong)都(dou)是(shi)不言而喻的(de)，很(hen)多(duo)人都(dou)在說未來所有的(de)生(sheng)意都(dou)是(shi)在做大(da)數(shu)(shu)據(ju)的(de)生(sheng)意。對(dui)于(yu)金(jin)(jin)融(rong)行(xing)業來說，大(da)數(shu)(shu)據(ju)是(shi)原本(ben)就存在的(de)基因，現在對(dui)于(yu)金(jin)(jin)融(rong)行(xing)業大(da)數(shu)(shu)據(ju)應用(yong)并不是(shi)創(chuang)新，而是(shi)對(dui)于(yu)這個(ge)基因更深(shen)度(du)、更多(duo)維度(du)的(de)挖掘，從而在金(jin)(jin)融(rong)營(ying)銷(xiao)和(he)金(jin)(jin)融(rong)風控(kong)方(fang)面(mian)，帶來了(le)更好的(de)效果，創(chuang)造了(le)最直接(jie)的(de)價值(zhi)。用(yong)GEO集奧聚合CDO丁磊的(de)一句話來說，大(da)數(shu)(shu)據(ju)營(ying)銷(xiao)和(he)風控(kong)使(shi)得(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)服務變得(de)(de)更加有效和(he)普惠。