上海2018年4月18日電 /美通社/ -- 本文(wen)是由(you)優(you)億(yi)網(wang)作者張慧芳(fang)所寫的(de)文(wen)章，以下(xia)為(wei)內容詳情：
摘要：“我們希望傳遞一種健康的生活方式。”
愛分趣：國內(nei)首家免息分期平臺，致力于為中國2億中產人(ren)群(qun)及家庭甄(zhen)選并提(ti)供優質的免息分期消(xiao)費(fei)產品與服(fu)務。
鮑劉斌：愛分(fen)趣CEO，擁有12年(nian)資(zi)(zi)本(ben)市場及投行經驗，曾任(ren)上海(hai)電氣(qi)集(ji)團、北京鵬潤(run)投資(zi)(zi)、永(yong)泰(tai)投資(zi)(zi)集(ji)團及友邦資(zi)(zi)本(ben)等(deng)知名公(gong)司財務總監、投資(zi)(zi)總監、獨立董事(shi)等(deng)職位。主持過(guo)多家(jia)集(ji)團公(gong)司的IPO進(jin)程(cheng)，有著豐富的境內外公(gong)司兼并(bing)收購經驗。
如(ru)果你(ni)不了(le)解(jie)愛分(fen)(fen)趣(qu)，你(ni)可能會(hui)將其和(he)“趣(qu)分(fen)(fen)期”、“分(fen)(fen)期樂”、“桔子分(fen)(fen)期”等P2P平(ping)臺混為一談，而愛分(fen)(fen)趣(qu)的形態卻(que)是一個電(dian)商平(ping)臺，不涉及借貸、信用，通過與銀(yin)行信用卡業務合作，真正為用戶提供免息免手續費服務，鼓(gu)勵用戶選(xuan)擇分(fen)(fen)期購買(mai)方式，傳達(da)健康(kang)積(ji)極向上的生(sheng)活(huo)理(li)念，提高生(sheng)活(huo)品(pin)質(zhi)。
此(ci)次專訪(fang)，我們和愛分趣CEO鮑劉斌聊(liao)了聊(liao)，聽(ting)聽(ting)他的(de)免息分期(qi)互聯網建(jian)設(she)計劃……
深諳P2P平臺痛點，把握正確風控邏輯
在金融行(xing)業(ye)工作(zuo)12年之(zhi)久的(de)鮑劉斌對于金融項(xiang)目的(de)認(ren)知(zhi)和(he)感知(zhi)非常清(qing)晰，愛(ai)分趣的(de)早期模型也正是由此而(er)來，在獲得(de)同行(xing)好友的(de)支持下，鮑劉斌憑(ping)著豐(feng)富的(de)經(jing)驗和(he)對市(shi)場的(de)準確判(pan)斷，開始(shi)了自己的(de)第一次創業(ye)。
P2P平臺為什么越(yue)來越(yue)得不(bu)到大眾(zhong)的(de)信任，甚至引起大眾(zhong)的(de)警惕和反感？
鮑劉斌(bin)向優(you)億（ID：imcomyoy）做了分析：
首先，大多現金(jin)貸(dai)(dai)平臺，比(bi)如典型的校(xiao)園貸(dai)(dai)，針對(dui)的人群沒有收入或者收入甚低，他們消(xiao)費的欲望(wang)和(he)還貸(dai)(dai)的能(neng)力(li)不(bu)成正比(bi)，且沒有成熟(shu)的信用機制(zhi)認知觀，對(dui)于信用損(sun)失并不(bu)在(zai)乎(hu)，當沒有能(neng)力(li)還錢(qian)時，諸多不(bu)道(dao)德甚至違(wei)法(fa)的事(shi)情也就隨之(zhi)出現。
其(qi)次，P2P和現金(jin)貸較大的問題是客(ke)(ke)(ke)戶可以直接接觸金(jin)錢，P2P公司無法管控客(ke)(ke)(ke)戶欲望，不去判斷客(ke)(ke)(ke)戶的需(xu)求是否符合借(jie)貸條件，也無法面對面和客(ke)(ke)(ke)戶溝(gou)通、檢測，久而久之壞賬(zhang)率增(zeng)多，P2P無法正常運營，消(xiao)費者(zhe)對其(qi)信任度逐(zhu)步遞減。
其實(shi)早在2016年8月(yue)就有堪稱最(zui)嚴網(wang)(wang)貸新政(zheng)正式落地，互聯(lian)網(wang)(wang)金融(rong)監管(guan)政(zheng)策全(quan)面收緊。彼時，大量資(zi)本退出網(wang)(wang)貸市(shi)場，巨頭(tou)涌入，小玩(wan)家生存環境(jing)艱難，集體出局也就成(cheng)了行業定局。
關注底層資產的(de)鮑劉斌(bin)，在認(ren)識(shi)到P2P的(de)痛點(dian)后，認(ren)為將杠(gang)桿(gan)加(jia)在低收入人(ren)(ren)群(qun)身上是不明智的(de)選(xuan)擇(ze)，“次貸(dai)或低收入人(ren)(ren)群(qun)壞賬是剛性，承受能力小，給他們提供(gong)潘(pan)多拉魔盒是不現實的(de)。”
主打中產階級，做真正的免息分期
于是(shi)，在調研了十幾萬人(ren)對于分(fen)期的(de)意愿后(hou)，愛分(fen)趣將自(zi)己的(de)目標人(ren)群(qun)首先(xian)就選定了中(zhong)產(chan)階級人(ren)群(qun)。中(zhong)產(chan)階級相對之下對個人(ren)信用比(bi)較重視，對于一(yi)些高端產(chan)品，他們有需求但是(shi)因為資(zi)金問題(ti)會產(chan)生猶豫(yu)，不會過度(du)沖(chong)動消費，這時(shi)如若(ruo)有一(yi)個可以讓他們足(zu)夠信任的(de)免息分(fen)期平臺，他們很容易滿足(zu)個人(ren)購物欲望。
分辨中(zhong)(zhong)產(chan)階(jie)級(ji)人群需(xu)要大量的(de)征信數據(ju)，而中(zhong)(zhong)國的(de)征信數據(ju)并(bing)不對(dui)外公(gong)開，于是鮑劉斌及其(qi)團(tuan)隊將(jiang)自(zi)己的(de)第一步放在(zai)了車(che)險市場(chang)，“我們認為有(you)車(che)人群和無車(che)人群相比，更接近中(zhong)(zhong)產(chan)階(jie)級(ji)。”車(che)險市場(chang)能夠滿足愛(ai)分趣對(dui)中(zhong)(zhong)產(chan)階(jie)級(ji)的(de)數據(ju)需(xu)求(qiu)。
通過大數(shu)據(ju)(ju)分析得出(chu)客戶(hu)需求，并(bing)滿足其購(gou)物(wu)需求。這也是(shi)愛分趣(qu)切入車險市場后的優勢，車險的數(shu)據(ju)(ju)量極大而(er)且(qie)真(zhen)實，愛分趣(qu)可以(yi)根據(ju)(ju)購(gou)車人群的消費習慣及(ji)能力(li)相應(ying)推出(chu)其他(ta)免息免手(shou)續費的產品，比如(ru)旅游、美容產品、教育(yu)及(ji)其他(ta)服務等，“這是(shi)一條持(chi)續性的購(gou)物(wu)鏈。”
對于免(mian)息分期這(zhe)(zhe)一(yi)消(xiao)費(fei)方式，鮑劉斌非常(chang)篤定地告訴優億(yi)：“這(zhe)(zhe)是未來消(xiao)費(fei)趨(qu)勢。”國外(wai)消(xiao)費(fei)者的(de)分期消(xiao)費(fei)意識已經比較(jiao)成熟(shu)，國內還處于初步階(jie)段，大趨(qu)勢還未真正到(dao)(dao)來，鮑劉斌認為在將到(dao)(dao)未到(dao)(dao)之(zhi)時(shi)布局是一(yi)個公司(si)明智的(de)選擇。
愛分(fen)趣(qu)(qu)打造的(de)(de)是(shi)一個真正的(de)(de)“免(mian)息(xi)(xi)分(fen)期(qi)(qi)(qi)”平臺(tai)，是(shi)一個為用戶(hu)提供12期(qi)(qi)(qi)免(mian)息(xi)(xi)免(mian)手續費(fei)(fei)真正服務用戶(hu)的(de)(de)平臺(tai)。愛分(fen)趣(qu)(qu)通(tong)過和銀行(xing)合作，自己不直(zhi)(zhi)接提供額(e)度(du)給用戶(hu)，用戶(hu)在(zai)愛分(fen)趣(qu)(qu)平臺(tai)選擇產品購買時，消費(fei)(fei)額(e)度(du)是(shi)直(zhi)(zhi)接與其信(xin)用卡(ka)掛(gua)鉤。“比(bi)如(ru)你(ni)在(zai)愛分(fen)趣(qu)(qu)的(de)(de)平臺(tai)上選擇購買某商品，我(wo)們只是(shi)起到分(fen)期(qi)(qi)(qi)的(de)(de)作用，實質你(ni)還是(shi)用信(xin)用卡(ka)的(de)(de)額(e)度(du)，而且分(fen)期(qi)(qi)(qi)期(qi)(qi)(qi)間是(shi)完全無(wu)(wu)利息(xi)(xi)的(de)(de)，無(wu)(wu)手續費(fei)(fei)。”鮑(bao)劉斌向優億舉(ju)例說(shuo)(shuo)道。因此，愛分(fen)趣(qu)(qu)的(de)(de)免(mian)息(xi)(xi)分(fen)期(qi)(qi)(qi)更具(ju)有說(shuo)(shuo)服力，也更具(ju)安全性(xing)。
用戶永遠是第一位
然而，中國的(de)部分消(xiao)費(fei)者對于分期平臺已經有了(le)(le)刻板(ban)印象，即借貸欺騙(pian)性大(da)，這(zhe)也是鮑劉斌在最初推廣自己平臺時遇到的(de)難處(chu)，因此(ci)親(qin)近用(yong)戶、讓用(yong)戶信任愛分趣成了(le)(le)他們前(qian)期發(fa)展(zhan)的(de)核心。
當然(ran)在(zai)問到(dao)第一批(pi)用(yong)(yong)(yong)戶是(shi)如何(he)被吸(xi)引(yin)到(dao)愛(ai)(ai)分趣平(ping)臺(tai)時，鮑劉斌(bin)笑(xiao)著(zhu)說道(dao)：“免息分期+爆款(kuan)的(de)力量。”愛(ai)(ai)分趣上線的(de)產(chan)品(pin)(pin)和大平(ping)臺(tai)價格(ge)持(chi)平(ping)，因此在(zai)同類平(ping)臺(tai)選(xuan)擇(ze)消(xiao)費(fei)時，可以免息免手續費(fei)分期的(de)爆款(kuan)產(chan)品(pin)(pin)如蘋果手機、戴森吸(xi)塵器、大疆無人機等，通過產(chan)品(pin)(pin)篩選(xuan)、定位用(yong)(yong)(yong)戶，再采用(yong)(yong)(yong)免息免手續費(fei)的(de)方式吸(xi)引(yin)用(yong)(yong)(yong)戶，愛(ai)(ai)分趣很容易就獲得了自(zi)己的(de)第一批(pi)用(yong)(yong)(yong)戶。
愛分趣微信分期商城首頁，App已進入測試階段
愛(ai)(ai)分(fen)(fen)(fen)趣(qu)的核(he)心競(jing)爭力(li)一定(ding)是用戶，用戶是愛(ai)(ai)分(fen)(fen)(fen)趣(qu)盈利(li)的前提。”鮑劉斌說道，“他(ta)們需要具有兩個屬性(xing)：認可(ke)愛(ai)(ai)分(fen)(fen)(fen)趣(qu)和愿(yuan)意接(jie)受免息(xi)分(fen)(fen)(fen)期(qi)。”在經(jing)歷一段時間的運營后，愛(ai)(ai)分(fen)(fen)(fen)趣(qu)找到了(le)自己的核(he)心用戶群體，他(ta)們接(jie)受分(fen)(fen)(fen)期(qi)消(xiao)費，愿(yuan)意以此(ci)種(zhong)方式獲(huo)得(de)更(geng)高水平的品質生活(huo)。
愛(ai)分趣(qu)團隊更希望傳達給用戶(hu)的(de)理念是(shi)：免息分期是(shi)一(yi)(yi)種中產人群健康的(de)、積極向上的(de)生活(huo)方式，而不(bu)是(shi)一(yi)(yi)個(ge)自卑的(de)降(jiang)級(ji)消(xiao)費(fei)。希望用戶(hu)能在愛(ai)分趣(qu)平臺消(xiao)費(fei)后感覺自己是(shi)在彰顯(xian)一(yi)(yi)種生活(huo)態(tai)度，是(shi)在堅持(chi)個(ge)性(xing)的(de)消(xiao)費(fei)方式。
而此類(lei)用戶在選(xuan)(xuan)擇(ze)分期平(ping)臺(tai)(tai)時自然(ran)會(hui)發(fa)現愛(ai)分趣與其他含有信貸體(ti)系的(de)(de)分期平(ping)臺(tai)(tai)的(de)(de)不同(tong)，作為國內(nei)首家免息免手(shou)續費(fei)的(de)(de)平(ping)臺(tai)(tai)，愛(ai)分趣很容易成為這批用戶的(de)(de)第一選(xuan)(xuan)擇(ze)。
提(ti)(ti)到此(ci)處，鮑劉(liu)斌補充道：“愛分趣核心(xin)的(de)(de)用(yong)戶群(qun)體應(ying)該是擁有家庭(ting)(ting)的(de)(de)中產(chan)階級。”他們具備持續消(xiao)費(fei)的(de)(de)能(neng)力，對(dui)(dui)于一個(ge)平臺的(de)(de)粘性很強，能(neng)夠提(ti)(ti)高平臺復購(gou)率。比如(ru)一個(ge)家庭(ting)(ting)在愛分趣平臺購(gou)買(mai)過一部蘋(pin)果手機后，對(dui)(dui)平臺有了信任度，能(neng)夠繼續在平臺上(shang)購(gou)買(mai)美妝產(chan)品(pin)、體檢(jian)服務或者(zhe)家庭(ting)(ting)旅游產(chan)品(pin)等(deng)等(deng)，而不(bu)是因為(wei)一時興(xing)起的(de)(de)單次消(xiao)費(fei)。
對于(yu)產品(pin)(pin)渠道(dao)，愛(ai)分(fen)趣(qu)會和品(pin)(pin)牌(pai)方或產品(pin)(pin)一級代理商(shang)直(zhi)接接觸并獲(huo)取產品(pin)(pin)，有(you)了產品(pin)(pin)質量保(bao)證(zheng)，也(ye)就給了用戶一定的信任感(gan)；除(chu)此之(zhi)外(wai)，愛(ai)分(fen)趣(qu)還在較熱門(men)商(shang)圈(quan)如上海環球港、青浦吾悅(yue)等地設(she)置(zhi)線下體驗店，和中國聯通(tong)也(ye)有(you)線下合作(zuo)，增強用戶對于(yu)產品(pin)(pin)的感(gan)知度(du)，使其具有(you)實感(gan)，當然交(jiao)易過程均是通(tong)過線上免息免手(shou)續費分(fen)期完(wan)成。
愛分趣就是免息分期，免息分期就是愛分趣
“當用(yong)戶把(ba)愛分趣和免(mian)息分期完全(quan)掛鉤時，我們就成功(gong)了。”
中國用戶更(geng)認可第一(yi)個(ge)使用的品牌(pai)，因(yin)此(ci)愛分(fen)趣希望能(neng)夠成(cheng)為用戶在分(fen)期消(xiao)費(fei)時的第一(yi)選擇，因(yin)為這也是(shi)國內首家此(ci)類模(mo)式的平臺。“模(mo)式一(yi)定會被(bei)模(mo)仿(fang)，但是(shi)被(bei)超(chao)越就是(shi)我們(men)的問(wen)題了。”
投資(zi)人(ren)曾問過鮑劉斌：“你的用戶到底看中愛(ai)分(fen)趣什么？”鮑劉斌很(hen)堅定地說：“沖著免息分(fen)期(qi)。”因為(wei)和大(da)平臺的價格(ge)持平，所以免息分(fen)期(qi)才是他們看中的因素(su)。
“正(zheng)品+免(mian)息免(mian)手續費分(fen)期(qi)”，這(zhe)是(shi)愛(ai)分(fen)趣(qu)(qu)的打法(fa)，也是(shi)愛(ai)分(fen)趣(qu)(qu)的優(you)勢。從2016年6月發展至今(jin)，愛(ai)分(fen)趣(qu)(qu)一(yi)直在摸索(suo)自己的商(shang)業模型，鮑劉斌認為分(fen)期(qi)消費的風口已然來臨，他們要做的就是(shi)抓(zhua)住(zhu)用戶以及打造品牌信任度，在真正(zheng)爆發期(qi)到來之前先(xian)在市場站(zhan)穩腳步。
