北(bei)京2018年9月17日(ri)電 /美通(tong)社/ -- “我們(men)在(zai)(zai)說數字普惠金融的(de)時候(hou)，一方(fang)面希望給客(ke)戶提供較(jiao)便捷的(de)服務，但同時可(ke)能會犧牲消費(fei)者隱(yin)私保護，如何(he)平衡兩(liang)者，是(shi)(shi)從(cong)業機構和監(jian)管部(bu)門需要考慮的(de)方(fang)向。”宜信公司高級副總裁、首(shou)席戰(zhan)略(lve)官陳歡(huan)在(zai)(zai)鳳凰網(wang) WEMONEY2018 新金融普惠實踐峰會上(shang)如是(shi)(shi)說。

宜信公司首席戰略官陳(chen)歡受邀(yao)出席“第二(er)屆‘從普(pu)到惠’新金融-普(pu)惠實踐峰會”

前不久，宜信公司、世界銀(yin)行旗下的(de) IFC 國際(ji)金融(rong)公司和斯坦福(fu)大(da)學(xue)商(shang)學(xue)院發布的(de)《數(shu)字時代的(de)普惠金融(rong)》報告最(zui)新指出(chu)，全球金融(rong)科技(ji)公司正在通過(guo)創新的(de)商(shang)業(ye)模(mo)式、產品(pin)和新興科技(ji)（數(shu)字身份(fen)、物聯網、人工智能和機器(qi)學(xue)習）推進普惠金融(rong)的(de)發展。

在(zai)陳歡看(kan)來，數(shu)字普惠(hui)金融的發展得益(yi)于以下四方面：

一(yi)、數據化(hua)。移動互聯網設備(bei)的使用，網絡電(dian)子商務(wu)交易(yi)普及(ji)等過(guo)程形成了大(da)量數據積累，為數字普惠金融打下了很(hen)好的基(ji)礎。

二、智能化(hua)。隨著技(ji)術的發展，機器學習(xi)等智能化(hua)技(ji)術使我們能夠更好地挖掘和(he)利用數據(ju)，帶(dai)動普惠(hui)金融的發展；

三、個(ge)性化(hua)。平(ping)臺能夠利用技術針對每(mei)一個(ge)個(ge)體，提(ti)供更加(jia)個(ge)性化(hua)的解決方案，并通過移動設備，使(shi)平(ping)臺個(ge)性化(hua)的解決方案真正觸達到(dao)每(mei)一個(ge)客戶；

四(si)、無(wu)紙化交(jiao)易(yi)(yi)。隨著(zhu)過去(qu)幾年 O2O 的發展，越來越多的交(jiao)易(yi)(yi)已經(jing)實現數(shu)字化，通過移動支付(fu)的方式(shi)完成，從(cong)而進一步豐富了數(shu)據，加速數(shu)字普惠金融落地。

此(ci)外，陳歡表示，目(mu)前來(lai)看，開展(zhan)數字普惠金(jin)融工作要面(mian)臨三大(da)挑戰：

首先(xian)，需(xu)要(yao)避免本末倒置(zhi)，舍本逐末。互聯(lian)網技(ji)(ji)(ji)術是(shi)手段，金(jin)融才是(shi)本質，數字(zi)普惠(hui)金(jin)融發(fa)展、實踐過(guo)程中要(yao)避免本末倒置(zhi)。“我們在說普惠(hui)金(jin)融的(de)時(shi)候(hou)，有(you)時(shi)候(hou)會把技(ji)(ji)(ji)術泛(fan)化(hua)和神化(hua)，我們有(you)時(shi)會為了(le)數字(zi)化(hua)而(er)數字(zi)化(hua)，從而(er)忽視(shi)線下所具備的(de)重要(yao)作用(yong)和意義。需(xu)要(yao)強調的(de)是(shi)，數字(zi)化(hua)、技(ji)(ji)(ji)術化(hua)的(de)目的(de)是(shi)為了(le)更好(hao)地做普惠(hui)金(jin)融，也(ye)不應排斥線下的(de)手段。”陳(chen)歡坦言。

其次，便(bian)利性和消費者保護之(zhi)間的(de)平(ping)(ping)衡。在做數字普惠金融的(de)時(shi)候(hou)，一方面平(ping)(ping)臺希(xi)望給客戶提(ti)供較(jiao)便(bian)捷的(de)金融服務，但同時(shi)可能會(hui)犧牲消費者隱私保護，而(er)如何在兩(liang)者之(zhi)間實現平(ping)(ping)衡，是從業機(ji)構和監(jian)管部門需(xu)要考慮的(de)方向。

最后，價(jia)格難題。普惠金融(rong)(rong)(rong)很重要的(de)特(te)點就是(shi)面對大量的(de)客戶(hu)，金額(e)小，成本高，因(yin)此，平臺單筆獲(huo)利并不樂觀。“各機構都(dou)需要根據各自運營情況及(ji)風險偏好確(que)定合(he)理的(de)價(jia)格，因(yin)為價(jia)格范圍的(de)要求會(hui)將(jiang)部分客戶(hu)排除在服務之外，這是(shi)否(fou)有助(zhu)于更好地發展普惠金融(rong)(rong)(rong)。因(yin)此如何確(que)定價(jia)格的(de)范圍，也是(shi)我們(men)在開展數字(zi)普惠金融(rong)(rong)(rong)會(hui)遇到的(de)一大挑戰。”

陳(chen)歡介(jie)紹，一直(zhi)以來，宜信把越(yue)來越(yue)多的的關注點(dian)和(he)(he)資源放在在小微(wei)企業和(he)(he)三(san)農(nong)金(jin)融(rong)領域，力求借助管(guan)理(li)數字化、交(jiao)易(yi)網絡化、供應鏈場景化的發展(zhan)，使數字普惠金(jin)融(rong)在小微(wei)以及三(san)農(nong)領域實現更(geng)好的發展(zhan)。

他認為，普惠(hui)金(jin)融機構希望給(gei)客戶(hu)更(geng)好的(de)價格，由“普”到(dao)“惠(hui)”，但(dan)“惠(hui)”的(de)含義是相對(dui)的(de)，這個價格和風險是相對(dui)應的(de)。要實現(xian)更(geng)好的(de)“惠(hui)”，機構應該努力降(jiang)(jiang)低自身(shen)的(de)運營成(cheng)本(ben)，也需(xu)要外部環境更(geng)好的(de)支持(chi)，有更(geng)廣(guang)泛的(de)資金(jin)渠道去降(jiang)(jiang)低資金(jin)成(cheng)本(ben)，以及(ji)健全征信(xin)與法制(zhi)體系更(geng)好降(jiang)(jiang)低風險成(cheng)本(ben)。

以下是陳歡演講全文：

謝(xie)謝(xie)王主編(bian)的(de)(de)(de)邀(yao)請，非常高(gao)興今天(tian)有機(ji)會來(lai)這里和大家(jia)分享，我(wo)將(jiang)從宜信的(de)(de)(de)角(jiao)度談談對(dui)普(pu)惠(hui)(hui)金(jin)融(rong)的(de)(de)(de)看(kan)法。前(qian)面(mian)肖處長、張處長都從比較(jiao)宏觀的(de)(de)(de)角(jiao)度分析數字普(pu)惠(hui)(hui)金(jin)融(rong)的(de)(de)(de)發(fa)展，趙行長的(de)(de)(de)發(fa)言從技術的(de)(de)(de)層(ceng)面(mian)分析了技術如何去幫助到普(pu)惠(hui)(hui)金(jin)融(rong)更(geng)好的(de)(de)(de)實(shi)現：一方面(mian)既是“普(pu)”，另一方面(mian)又能實(shi)現“惠(hui)(hui)”，我(wo)從宜信過去發(fa)展的(de)(de)(de)歷程，一個從業機(ji)構的(de)(de)(de)角(jiao)度來(lai)看(kan)的(de)(de)(de)話，是比較(jiao)微觀的(de)(de)(de)看(kan)待數字普(pu)惠(hui)(hui)金(jin)融(rong)的(de)(de)(de)機(ji)會和實(shi)踐。 

談到數字普惠金(jin)融(rong)(rong)的機會(hui)，從(cong)這樣的一個普惠金(jin)融(rong)(rong)業(ye)務本身發展過程(cheng)來說，今天我(wo)在(zai)這里講的其(qi)實更多聚焦在(zai)借貸的領域。真正的普惠金(jin)融(rong)(rong)不僅僅是借貸，大(da)部分的更多會(hui)先(xian)講借貸，因為這是一個非常基礎重要的服(fu)務。

我(wo)(wo)(wo)們看(kan)到(dao)在借貸(dai)整(zheng)個(ge)循環里面(mian)，無論是從最開(kai)始客戶的(de)分(fen)析，我(wo)(wo)(wo)要(yao)找(zhao)什么樣(yang)的(de)人，我(wo)(wo)(wo)如何找(zhao)到(dao)這樣(yang)的(de)人，我(wo)(wo)(wo)從獲客、審批、貸(dai)征(zheng)的(de)管(guan)理，以及(ji)逾期催收，這整(zheng)個(ge)的(de)借貸(dai)循環里面(mian)我(wo)(wo)(wo)們會看(kan)到(dao)，其實技術和數字化都帶(dai)來(lai)了很多(duo)(duo)能夠在這中間(jian)創新的(de)機會，剛(gang)才趙行長也分(fen)享過，展現(xian)了很多(duo)(duo)在這中間(jian)能夠做到(dao)的(de)事(shi)情(qing)，在我(wo)(wo)(wo)這里就(jiu)不去贅(zhui)述。

為(wei)什么(me)(me)能夠去實(shi)現？為(wei)什么(me)(me)能夠帶來(lai)這樣的(de)機會？我覺(jue)得數字普惠金融的(de)發展(zhan)得益于以下四方面：

首先，我(wo)覺得這必然是整個社會、經濟和技術發展(zhan)的(de)(de)(de)(de)背景(jing)造成的(de)(de)(de)(de)，剛(gang)才前(qian)面(mian)張所長也(ye)提(ti)到(dao)過(guo)數據化(hua)：大(da)家用(yong)的(de)(de)(de)(de)越來(lai)越多的(de)(de)(de)(de)移動互聯網設備，大(da)家用(yong)的(de)(de)(de)(de)越來(lai)越多的(de)(de)(de)(de)網絡交易(yi)，尤其(qi)是網絡的(de)(de)(de)(de)電子商務交易(yi)。這個過(guo)程形(xing)成了大(da)量(liang)的(de)(de)(de)(de)數據積累，為(wei)我(wo)們(men)做數字普惠金融帶來(lai)了很(hen)好的(de)(de)(de)(de)基礎。

另一方(fang)(fang)面來說(shuo)是隨(sui)著技術(shu)的(de)(de)發(fa)展，我們也(ye)能夠(gou)做(zuo)(zuo)更多(duo)智(zhi)能化的(de)(de)工作，剛才趙行長的(de)(de)演示里面其實聽到了很多(duo)，像(xiang)做(zuo)(zuo)激勵學習(xi)，決策數(shu)等等這樣的(de)(de)方(fang)(fang)式，使(shi)我們能夠(gou)更好地挖掘和利用數(shu)據，帶(dai)來了我們能夠(gou)去做(zuo)(zuo)好更多(duo)普惠(hui)金融(rong)的(de)(de)機會(hui)。

還有一(yi)點(dian)是個(ge)性(xing)(xing)化(hua)，技術(shu)的(de)(de)(de)(de)發展來說(shuo)就使(shi)得(de)我(wo)(wo)們(men)能(neng)夠(gou)針(zhen)對(dui)每一(yi)個(ge)個(ge)體，提供更(geng)加個(ge)性(xing)(xing)化(hua)的(de)(de)(de)(de)解決方(fang)案，而且這些個(ge)性(xing)(xing)化(hua)能(neng)夠(gou)隨(sui)著我(wo)(wo)們(men)使(shi)用(yong)的(de)(de)(de)(de)每一(yi)個(ge)個(ge)性(xing)(xing)化(hua)的(de)(de)(de)(de)設備觸(chu)達到(dao)每一(yi)個(ge)客戶。比如我(wo)(wo)們(men)都(dou)(dou)用(yong)移動(dong)終端(duan)，我(wo)(wo)們(men)的(de)(de)(de)(de)每一(yi)個(ge)手機都(dou)(dou)是我(wo)(wo)們(men)個(ge)人(ren)所使(shi)用(yong)的(de)(de)(de)(de)設備，通過這種移動(dong)終端(duan)的(de)(de)(de)(de)方(fang)式觸(chu)達客戶，就可以給他提供個(ge)性(xing)(xing)化(hua)的(de)(de)(de)(de)解決方(fang)案，這樣的(de)(de)(de)(de)背后也是我(wo)(wo)們(men)大量的(de)(de)(de)(de)數據和技術(shu)去支(zhi)持的(de)(de)(de)(de)。

與(yu)此同時(shi)還(huan)有非常重要的(de)(de)(de)(de)，我(wo)覺(jue)得(de)也是在過去兩年的(de)(de)(de)(de)發展，其實為(wei)我(wo)們(men)的(de)(de)(de)(de)普惠(hui)(hui)金融(rong)帶來(lai)(lai)一個機(ji)會(hui)。剛才趙(zhao)所長(chang)也提到說(shuo)網(wang)絡電商的(de)(de)(de)(de)交(jiao)易(yi)占全社會(hui)零售(shou)總(zong)量(liang)來(lai)(lai)說(shuo)還(huan)不(bu)是很(hen)高，但是從另外一個角(jiao)度來(lai)(lai)說(shuo)，隨著過去幾年 O2O 的(de)(de)(de)(de)發展，我(wo)們(men)越(yue)(yue)來(lai)(lai)越(yue)(yue)多的(de)(de)(de)(de)交(jiao)易(yi)已經無(wu)紙化了(le)，越(yue)(yue)來(lai)(lai)越(yue)(yue)多的(de)(de)(de)(de)交(jiao)易(yi)都(dou)變成數字化的(de)(de)(de)(de)交(jiao)易(yi)，不(bu)像以前用(yong)現(xian)金的(de)(de)(de)(de)時(shi)候(hou)無(wu)法(fa)形成數據化，所有的(de)(de)(de)(de)這(zhe)一切為(wei)我(wo)們(men)去做(zuo)普惠(hui)(hui)金融(rong)帶來(lai)(lai)了(le)很(hen)好的(de)(de)(de)(de)背景。結合(he)每一家不(bu)同的(de)(de)(de)(de)機(ji)構使(shi)用(yong)技術，比如說(shuo)我(wo)們(men)一方(fang)面做(zuo)很(hen)好的(de)(de)(de)(de)風控，另一方(fang)面在客戶獲取上做(zuo)分(fen)析，能夠(gou)觸達我(wo)們(men)的(de)(de)(de)(de)客戶，使(shi)得(de)我(wo)們(men)創造這(zhe)樣一個機(ji)會(hui)。

但與此同時，我們在開(kai)展數字(zi)普惠金融工作(zuo)上面也(ye)面對著一些(xie)相應(ying)的(de)(de)挑戰，這些(xie)也(ye)是(shi)每一個機構都在實際的(de)(de)工作(zuo)過程之(zhi)中需要去面對和解(jie)決(jue)的(de)(de)。

第一(yi)個方面來說(shuo)，需(xu)要避(bi)免本(ben)(ben)末倒置，舍(she)本(ben)(ben)逐末。我(wo)(wo)覺得剛才在(zai)(zai)肖(xiao)教授的(de)(de)(de)(de)演講當中(zhong)也(ye)提(ti)到，我(wo)(wo)們(men)(men)在(zai)(zai)說(shuo)普惠(hui)(hui)金融(rong)的(de)(de)(de)(de)時候(hou)(hou)，有時候(hou)(hou)會(hui)(hui)把(ba)這個技術(shu)泛化(hua)和(he)神化(hua)。當我(wo)(wo)們(men)(men)說(shuo)數(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)普惠(hui)(hui)金融(rong)有的(de)(de)(de)(de)時候(hou)(hou)會(hui)(hui)過于強調數(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)化(hua)，會(hui)(hui)為(wei)(wei)了(le)數(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)化(hua)而數(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)化(hua)，會(hui)(hui)忽視在(zai)(zai)我(wo)(wo)們(men)(men)現在(zai)(zai)的(de)(de)(de)(de)發(fa)展環(huan)境之(zhi)中(zhong)線下的(de)(de)(de)(de)場景它所具備的(de)(de)(de)(de)一(yi)些意義，甚(shen)至可能(neng)會(hui)(hui)說(shuo)力求在(zai)(zai)作業(ye)的(de)(de)(de)(de)過程之(zhi)中(zhong)就全部(bu)應用(yong)線上的(de)(de)(de)(de)方式(shi)去(qu)做，而不(bu)應該(gai)摻雜線下的(de)(de)(de)(de)無(wu)論(lun)是(shi)(shi)(shi)獲客手(shou)段還是(shi)(shi)(shi)風險控制的(de)(de)(de)(de)方式(shi)。在(zai)(zai)我(wo)(wo)看來，這都(dou)是(shi)(shi)(shi)忘(wang)記做數(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)普惠(hui)(hui)金融(rong)的(de)(de)(de)(de)時候(hou)(hou)我(wo)(wo)們(men)(men)最(zui)開始的(de)(de)(de)(de)目的(de)(de)(de)(de)：其實是(shi)(shi)(shi)為(wei)(wei)了(le)做更(geng)(geng)好(hao)(hao)的(de)(de)(de)(de)普惠(hui)(hui)金融(rong)，而不(bu)是(shi)(shi)(shi)為(wei)(wei)了(le)更(geng)(geng)好(hao)(hao)的(de)(de)(de)(de)去(qu)做數(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)化(hua)，更(geng)(geng)不(bu)是(shi)(shi)(shi)為(wei)(wei)了(le)更(geng)(geng)好(hao)(hao)的(de)(de)(de)(de)做技術(shu)。當我(wo)(wo)們(men)(men)面對普惠(hui)(hui)金融(rong)這樣大(da)目標和(he)大(da)圖景的(de)(de)(de)(de)時候(hou)(hou)，應該(gai)將這樣的(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)技術(shu)和(he)線下的(de)(de)(de)(de)方式(shi)更(geng)(geng)好(hao)(hao)的(de)(de)(de)(de)結合(he)，回歸金融(rong)的(de)(de)(de)(de)本(ben)(ben)質。這個是(shi)(shi)(shi)非(fei)常重要的(de)(de)(de)(de)一(yi)件事情，也(ye)是(shi)(shi)(shi)我(wo)(wo)們(men)(men)在(zai)(zai)開展過程之(zhi)中(zhong)需(xu)要去(qu)注意和(he)面對的(de)(de)(de)(de)挑戰(zhan)。

第二點：便(bian)利性(xing)(xing)(xing)和(he)消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)保護之間(jian)的(de)(de)(de)(de)(de)平(ping)(ping)衡(heng)。客(ke)戶(hu)所需的(de)(de)(de)(de)(de)便(bian)利性(xing)(xing)(xing)，以及如何(he)平(ping)(ping)衡(heng)從業機(ji)構需要(yao)(yao)面對(dui)(dui)的(de)(de)(de)(de)(de)客(ke)戶(hu)安(an)全(quan)(quan)性(xing)(xing)(xing)和(he)隱私(si)性(xing)(xing)(xing)保護等方面的(de)(de)(de)(de)(de)這(zhe)(zhe)些問題，其(qi)實(shi)(shi)也是(shi)很多的(de)(de)(de)(de)(de)監管部門提出的(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)些要(yao)(yao)求。比如在(zai)(zai)(zai)今年(nian)的(de)(de)(de)(de)(de)上(shang)半年(nian)互聯網金融(rong)協會(hui)也是(shi)出了關(guan)(guan)于(yu)催收的(de)(de)(de)(de)(de)公約，這(zhe)(zhe)其(qi)中(zhong)(zhong)關(guan)(guan)于(yu)消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)保護有(you)非常詳細的(de)(de)(de)(de)(de)規定和(he)要(yao)(yao)求。這(zhe)(zhe)中(zhong)(zhong)間(jian)對(dui)(dui)于(yu)消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)保護、安(an)全(quan)(quan)和(he)隱私(si)的(de)(de)(de)(de)(de)要(yao)(yao)求，可能(neng)就(jiu)和(he)前面客(ke)戶(hu)申請環節時，對(dui)(dui)于(yu)他操作便(bian)捷(jie)性(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)考慮(lv)(lv)來說(shuo)存在(zai)(zai)(zai)一(yi)定的(de)(de)(de)(de)(de)沖突。這(zhe)(zhe)時候我(wo)們(men)就(jiu)需要(yao)(yao)去(qu)(qu)(qu)平(ping)(ping)衡(heng)，在(zai)(zai)(zai)什么樣的(de)(de)(de)(de)(de)程度之下去(qu)(qu)(qu)犧牲(sheng)便(bian)利性(xing)(xing)(xing)去(qu)(qu)(qu)完成這(zhe)(zhe)種對(dui)(dui)客(ke)戶(hu)安(an)全(quan)(quan)性(xing)(xing)(xing)和(he)隱私(si)性(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)保護。當我(wo)們(men)在(zai)(zai)(zai)說(shuo)互聯網金融(rong)的(de)(de)(de)(de)(de)時候，當我(wo)們(men)在(zai)(zai)(zai)說(shuo)數字(zi)普(pu)惠金融(rong)的(de)(de)(de)(de)(de)時候，其(qi)實(shi)(shi)很多機(ji)構都會(hui)想說(shuo)，我(wo)一(yi)定要(yao)(yao)給客(ke)戶(hu)提供較便(bian)捷(jie)，較有(you)效的(de)(de)(de)(de)(de)服務，但這(zhe)(zhe)中(zhong)(zhong)間(jian)可能(neng)就(jiu)無意之中(zhong)(zhong)會(hui)影響(xiang)到對(dui)(dui)客(ke)戶(hu)安(an)全(quan)(quan)性(xing)(xing)(xing)和(he)隱私(si)性(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)保護：對(dui)(dui)客(ke)戶(hu)地址的(de)(de)(de)(de)(de)獲(huo)取，對(dui)(dui)于(yu)客(ke)戶(hu)聯系(xi)人的(de)(de)(de)(de)(de)獲(huo)取，對(dui)(dui)于(yu)客(ke)戶(hu)一(yi)些通(tong)話(hua)記錄的(de)(de)(de)(de)(de)獲(huo)取等等這(zhe)(zhe)樣的(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)些操作。如何(he)去(qu)(qu)(qu)平(ping)(ping)衡(heng)這(zhe)(zhe)中(zhong)(zhong)間(jian)的(de)(de)(de)(de)(de)兩種不同的(de)(de)(de)(de)(de)利益(yi)，我(wo)想這(zhe)(zhe)個既是(shi)從業機(ji)構要(yao)(yao)去(qu)(qu)(qu)考慮(lv)(lv)的(de)(de)(de)(de)(de)問題，也是(shi)監管部門需要(yao)(yao)去(qu)(qu)(qu)考慮(lv)(lv)的(de)(de)(de)(de)(de)方向。

第三點(dian)我(wo)(wo)(wo)(wo)想對(dui)(dui)(dui)于所有(you)(you)(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)做普(pu)(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)機構(gou)來說(shuo)，都會面(mian)對(dui)(dui)(dui)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)價(jia)(jia)(jia)(jia)格(ge)(ge)(ge)(ge)難題(ti)。普(pu)(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)很重要的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)特(te)點(dian)就是(shi)(shi)(shi)(shi)面(mian)對(dui)(dui)(dui)大量的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)客戶，每個(ge)(ge)客戶的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)金(jin)額很小，我(wo)(wo)(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)單筆(bi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)獲利并不(bu)樂(le)觀，在(zai)這(zhe)個(ge)(ge)時(shi)候(hou)(hou)(hou)(hou)我(wo)(wo)(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)如何平(ping)衡到(dao)(dao)底什(shen)么(me)樣(yang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)價(jia)(jia)(jia)(jia)格(ge)(ge)(ge)(ge)是(shi)(shi)(shi)(shi)最合(he)適的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)價(jia)(jia)(jia)(jia)格(ge)(ge)(ge)(ge)，或者說(shuo)當我(wo)(wo)(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)收到(dao)(dao)什(shen)么(me)樣(yang)價(jia)(jia)(jia)(jia)格(ge)(ge)(ge)(ge)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)候(hou)(hou)(hou)(hou)，輿(yu)論(lun)是(shi)(shi)(shi)(shi)不(bu)是(shi)(shi)(shi)(shi)會用道(dao)德(de)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)方式去(qu)評價(jia)(jia)(jia)(jia)這(zhe)個(ge)(ge)價(jia)(jia)(jia)(jia)格(ge)(ge)(ge)(ge)是(shi)(shi)(shi)(shi)不(bu)是(shi)(shi)(shi)(shi)合(he)理，每一個(ge)(ge)機構(gou)都面(mian)對(dui)(dui)(dui)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)這(zhe)樣(yang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)問題(ti)。因為當我(wo)(wo)(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)說(shuo)用合(he)適價(jia)(jia)(jia)(jia)格(ge)(ge)(ge)(ge)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)候(hou)(hou)(hou)(hou)，我(wo)(wo)(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)會在(zai)中(zhong)間(jian)選擇(ze)適合(he)我(wo)(wo)(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)價(jia)(jia)(jia)(jia)格(ge)(ge)(ge)(ge)偏好的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)客群(qun)(qun)，隨著數(shu)字化(hua)和這(zhe)種數(shu)據更多的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)積累和更多智能(neng)化(hua)技(ji)術的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)使(shi)用，我(wo)(wo)(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)能(neng)夠將風(feng)(feng)險甄(zhen)別(bie)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)能(neng)力提升(sheng)，我(wo)(wo)(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)能(neng)夠降低我(wo)(wo)(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)風(feng)(feng)險的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)成本，但是(shi)(shi)(shi)(shi)這(zhe)些數(shu)字化(hua)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)技(ji)術，這(zhe)些智能(neng)化(hua)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)技(ji)術改(gai)變不(bu)了這(zhe)個(ge)(ge)人(ren)(ren)群(qun)(qun)他(ta)(ta)(ta)是(shi)(shi)(shi)(shi)不(bu)是(shi)(shi)(shi)(shi)一個(ge)(ge)有(you)(you)(you)風(feng)(feng)險的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)人(ren)(ren)群(qun)(qun)，也就是(shi)(shi)(shi)(shi)從(cong)業機構(gou)無法改(gai)變他(ta)(ta)(ta)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)險特(te)點(dian)，僅僅能(neng)做的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)就是(shi)(shi)(shi)(shi)將其中(zhong)符合(he)本企(qi)業風(feng)(feng)險偏好的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)人(ren)(ren)識別(bie)出(chu)來，那個(ge)(ge)人(ren)(ren)群(qun)(qun)不(bu)符合(he)我(wo)(wo)(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)險偏好，不(bu)符合(he)現(xian)在(zai)價(jia)(jia)(jia)(jia)格(ge)(ge)(ge)(ge)限制的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)候(hou)(hou)(hou)(hou)，我(wo)(wo)(wo)(wo)就沒有(you)(you)(you)辦法服務(wu)他(ta)(ta)(ta)。這(zhe)時(shi)候(hou)(hou)(hou)(hou)我(wo)(wo)(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)說(shuo)我(wo)(wo)(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)是(shi)(shi)(shi)(shi)實(shi)現(xian)了普(pu)(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)還是(shi)(shi)(shi)(shi)沒有(you)(you)(you)實(shi)現(xian)呢？如何去(qu)判斷我(wo)(wo)(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)實(shi)現(xian)了多大程(cheng)度范(fan)(fan)圍上的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)普(pu)(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)，這(zhe)也是(shi)(shi)(shi)(shi)我(wo)(wo)(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)在(zai)開(kai)展(zhan)業務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)候(hou)(hou)(hou)(hou)面(mian)對(dui)(dui)(dui)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)挑戰，就是(shi)(shi)(shi)(shi)我(wo)(wo)(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)如何確定我(wo)(wo)(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)價(jia)(jia)(jia)(jia)格(ge)(ge)(ge)(ge)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)范(fan)(fan)圍，如何確定我(wo)(wo)(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)目標是(shi)(shi)(shi)(shi)什(shen)么(me)，如何確定在(zai)這(zhe)中(zhong)間(jian)開(kai)展(zhan)什(shen)么(me)樣(yang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)業務(wu)。

另外一(yi)點來(lai)說，過去的(de)(de)(de)幾年中國的(de)(de)(de)數(shu)字普(pu)惠金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)取得(de)(de)很大發展，其實(shi)大部分(fen)在(zai)(zai)(zai)說的(de)(de)(de)其實(shi)還(huan)是(shi)(shi)在(zai)(zai)(zai)個(ge)(ge)(ge)人消(xiao)費金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)(de)領域(yu)。我(wo)(wo)們(men)想一(yi)下我(wo)(wo)們(men)現在(zai)(zai)(zai)能夠(gou)想出來(lai)的(de)(de)(de)中國無論(lun)是(shi)(shi)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機構(gou)，還(huan)是(shi)(shi)一(yi)些(xie)非持(chi)牌的(de)(de)(de)機構(gou)，絕大部分(fen)做的(de)(de)(de)都是(shi)(shi)個(ge)(ge)(ge)人消(xiao)費金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)，我(wo)(wo)們(men)在(zai)(zai)(zai)小微金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)、三農(nong)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)(de)領域(yu)，其實(shi)取得(de)(de)的(de)(de)(de)進展還(huan)是(shi)(shi)相對比較(jiao)少的(de)(de)(de)。我(wo)(wo)想這個(ge)(ge)(ge)是(shi)(shi)因為(wei)小微金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)和(he)三農(nong)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)也它們(men)特定的(de)(de)(de)一(yi)些(xie)在(zai)(zai)(zai)業務上開展的(de)(de)(de)難度。同樣(yang)隨(sui)著環(huan)境的(de)(de)(de)一(yi)些(xie)變化，隨(sui)著技術數(shu)據的(de)(de)(de)一(yi)些(xie)積(ji)累(lei)，我(wo)(wo)覺得(de)(de)小微金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)和(he)三農(nong)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)也開始處在(zai)(zai)(zai)一(yi)個(ge)(ge)(ge)，我(wo)(wo)覺得(de)(de)有很好發展機遇的(de)(de)(de)這樣(yang)一(yi)個(ge)(ge)(ge)背(bei)景之下，當前數(shu)字普(pu)惠金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)已(yi)經進入深水(shui)區。

一(yi)(yi)方面(mian)我(wo)在(zai)這(zhe)里也列出了(le)幾點，第一(yi)(yi)個就是(shi)所(suo)(suo)謂的(de)(de)(de)(de)管理(li)(li)數(shu)字化(hua)，小微企業越來越多的(de)(de)(de)(de)用數(shu)字化(hua)的(de)(de)(de)(de)手段(duan)和管理(li)(li)平臺。比如說(shuo)宜信(xin)有一(yi)(yi)款產品叫做“商通貸(dai)”，我(wo)們(men)所(suo)(suo)服(fu)務的(de)(de)(de)(de)一(yi)(yi)部分(fen)的(de)(de)(de)(de)小微客戶就是(shi)依(yi)賴(lai)于小微客戶使(shi)用的(de)(de)(de)(de)軟件(jian)，他可(ke)能(neng)是(shi)小餐飲，但是(shi)他會使(shi)用 ERP 軟件(jian)實現點菜的(de)(de)(de)(de)過程，基于這(zhe)樣(yang)管理(li)(li)數(shu)字化(hua)的(de)(de)(de)(de)方式(shi)我(wo)們(men)就有了(le)更多的(de)(de)(de)(de)數(shu)字化(hua)的(de)(de)(de)(de)積累，給他做授信(xin)提(ti)供了(le)非常好的(de)(de)(de)(de)基礎。

另一方面越(yue)(yue)(yue)來越(yue)(yue)(yue)多(duo)(duo)(duo)的(de)(de)小微(wei)企業(ye)(ye)也開始實(shi)現了交(jiao)(jiao)易(yi)(yi)的(de)(de)網絡化(hua)(hua)，現在越(yue)(yue)(yue)來越(yue)(yue)(yue)多(duo)(duo)(duo)的(de)(de)行業(ye)(ye)有 B2B 平臺的(de)(de)出現，這(zhe)些平臺其實(shi)他(ta)(ta)們(men)(men)服務了很(hen)(hen)多(duo)(duo)(duo)大型(xing)、中(zhong)型(xing)和小型(xing)的(de)(de)企業(ye)(ye)，中(zhong)間更(geng)多(duo)(duo)(duo)的(de)(de)可能(neng)是(shi)(shi)中(zhong)型(xing)和小型(xing)企業(ye)(ye)，隨著他(ta)(ta)們(men)(men)的(de)(de)交(jiao)(jiao)易(yi)(yi)越(yue)(yue)(yue)來越(yue)(yue)(yue)網絡化(hua)(hua)的(de)(de)時候，使得我們(men)(men)在這(zhe)個過程(cheng)中(zhong)間能(neng)夠更(geng)多(duo)(duo)(duo)的(de)(de)基(ji)于他(ta)(ta)們(men)(men)的(de)(de)交(jiao)(jiao)易(yi)(yi)，基(ji)于他(ta)(ta)們(men)(men)的(de)(de)交(jiao)(jiao)易(yi)(yi)信(xin)(xin)息(xi)判斷他(ta)(ta)們(men)(men)的(de)(de)這(zhe)種財務信(xin)(xin)息(xi)而產生對于他(ta)(ta)們(men)(men)授信(xin)(xin)的(de)(de)基(ji)礎，這(zhe)一點剛(gang)才前面對于日本經(jing)驗闡述其實(shi)也有更(geng)好的(de)(de)借鑒(jian)，我們(men)(men)了解了他(ta)(ta)們(men)(men)的(de)(de)交(jiao)(jiao)易(yi)(yi)過程(cheng)之間的(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)之后，無論(lun)是(shi)(shi)做(zuo)供應鏈的(de)(de)融資還是(shi)(shi)普通的(de)(de)小微(wei)融資都有很(hen)(hen)好的(de)(de)機會(hui).

最后一點來(lai)(lai)說，我覺得也是(shi)近(jin)期有(you)不(bu)少的(de)機構開始關注(zhu)到供(gong)應(ying)(ying)(ying)鏈(lian)(lian)金融(rong)的(de)這些領域，進(jin)入到這種(zhong)供(gong)應(ying)(ying)(ying)鏈(lian)(lian)產品化的(de)過程之(zhi)中去提供(gong)融(rong)資的(de)服務，我想未來(lai)(lai)在這個方(fang)面(mian)來(lai)(lai)說，應(ying)(ying)(ying)該在中國的(de)普惠金融(rong)領域，像大家提到的(de) 1+N 的(de)模式，也是(shi)會有(you)很(hen)好的(de)發展。宜信自己本身(shen)在供(gong)應(ying)(ying)(ying)鏈(lian)(lian)的(de)這些領域來(lai)(lai)說，也是(shi)有(you)不(bu)少的(de)涉足(zu)

無論是(shi)在小微(wei)領域，我(wo)們(men)(men)看(kan)到的(de)(de)(de)(de)這(zhe)(zhe)(zhe)些趨勢(shi)，其(qi)實在三農(nong)的(de)(de)(de)(de)領域也(ye)是(shi)一樣(yang)的(de)(de)(de)(de)。像宜信(xin)(xin)自(zi)己和外部的(de)(de)(de)(de)機(ji)構(gou)，我(wo)們(men)(men)也(ye)有一家合(he)資(zi)企業“中農(nong)普惠(hui)(hui)”，它(ta)能(neng)夠做(zuo)(zuo)到的(de)(de)(de)(de)就是(shi)它(ta)獲取了(le)很多(duo)種地管理(li)過程之間(jian)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)(xi)，我(wo)們(men)(men)基(ji)于(yu)這(zhe)(zhe)(zhe)些信(xin)(xin)息(xi)(xi)可以給(gei)農(nong)戶(hu)做(zuo)(zuo)授信(xin)(xin)，而且這(zhe)(zhe)(zhe)些農(nong)戶(hu)農(nong)產有了(le)這(zhe)(zhe)(zhe)些信(xin)(xin)息(xi)(xi)之后，他(ta)還給(gei)一些生(sheng)鮮(xian)電商供(gong)貨，在供(gong)應鏈的(de)(de)(de)(de)產品(pin)之中也(ye)可以了(le)解(jie)他(ta)們(men)(men)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)(xi)，能(neng)夠去做(zuo)(zuo)他(ta)們(men)(men)的(de)(de)(de)(de)授信(xin)(xin)。隨著這(zhe)(zhe)(zhe)樣(yang)的(de)(de)(de)(de)背景環境的(de)(de)(de)(de)發(fa)展，也(ye)給(gei)小微(wei)金(jin)融(rong)和三農(nong)金(jin)融(rong)，這(zhe)(zhe)(zhe)些普惠(hui)(hui)金(jin)融(rong)帶來更多(duo)的(de)(de)(de)(de)機(ji)會，我(wo)們(men)(men)也(ye)希望看(kan)到未來有更多(duo)的(de)(de)(de)(de)機(ji)構(gou)，不僅僅是(shi)關注在個人的(de)(de)(de)(de)金(jin)融(rong)領域，也(ye)把更多(duo)的(de)(de)(de)(de)關注點和資(zi)源(yuan)在小微(wei)企業和三農(nong)金(jin)融(rong)的(de)(de)(de)(de)領域。

最后我想再分享一下，我們說普惠金融需要由普到惠，我想首先普惠金融的普惠兩個字，我覺得后面的惠本身帶來的含義不是優惠的含義，本身它的含義是一個惠及，但是我們還是想說它的惠是希望能夠給到客戶更合適的價格，能夠讓客戶更好的，更有尊嚴的去享受金融服務。所以我們還是把這個惠定義成更加合理的價格，所以我們覺得這個惠是相對的，就像我前面所說的，每一個價格，其實在金融領域每一個價格是和客戶群體風險的情況所對應的。美國有一家非常知名的金融機構叫做第一資本銀行Capital One，它的(de)(de)(de)(de)創始人(ren)有非常著名的(de)(de)(de)(de)一句話(hua)，他說沒有不合(he)(he)適的(de)(de)(de)(de)客(ke)戶(hu)(hu)，只有不合(he)(he)適的(de)(de)(de)(de)定價。理論上來說所有的(de)(de)(de)(de)客(ke)戶(hu)(hu)其(qi)實都(dou)是可以(yi)以(yi)合(he)(he)適的(de)(de)(de)(de)價格(ge)去服(fu)務(wu)他們的(de)(de)(de)(de)。所以(yi)我(wo)想說惠其(qi)實是相對的(de)(de)(de)(de)，因(yin)為如(ru)果我(wo)要服(fu)務(wu)，我(wo)要選擇服(fu)務(wu)更多(duo)客(ke)群的(de)(de)(de)(de)話(hua)，也(ye)可能我(wo)在價格(ge)范圍(wei)上面(mian)需(xu)要有更多(duo)的(de)(de)(de)(de)空間才可以(yi)發展(zhan)，而且這(zhe)樣價格(ge)的(de)(de)(de)(de)空間才能夠(gou)讓機構可持續(xu)性的(de)(de)(de)(de)發展(zhan)，只有普遍的(de)(de)(de)(de)可持續(xu)性發展(zhan)的(de)(de)(de)(de)機構，才能讓整個(ge)的(de)(de)(de)(de)生(sheng)態更好。

但與此(ci)同(tong)(tong)時的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)話，我(wo)(wo)(wo)們(men)還(huan)是(shi)(shi)想看(kan)如(ru)(ru)何才能夠(gou)更(geng)(geng)好(hao)(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)讓價格(ge)(ge)更(geng)(geng)加合理，能夠(gou)不斷地(di)降(jiang)低(di)，其(qi)實對于(yu)一(yi)個機構(gou)來(lai)說(shuo)(shuo)，它(ta)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)成(cheng)本(ben)無非(fei)是(shi)(shi)幾個方(fang)(fang)面。資(zi)(zi)(zi)金成(cheng)本(ben)、運(yun)營成(cheng)本(ben)、風(feng)險(xian)成(cheng)本(ben)，這是(shi)(shi)較大(da)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)幾塊(kuai)。運(yun)營成(cheng)本(ben)其(qi)中(zhong)(zhong)(zhong)包括了獲客成(cheng)本(ben)，對于(yu)每家機構(gou)它(ta)可以(yi)(yi)做(zuo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)很(hen)好(hao)(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)事(shi)情(qing)，它(ta)可以(yi)(yi)不斷地(di)優(you)化自(zi)己(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)運(yun)營，去找更(geng)(geng)好(hao)(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)獲客渠(qu)道，降(jiang)低(di)自(zi)己(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)運(yun)營成(cheng)本(ben)，在風(feng)險(xian)識別(bie)上面有(you)(you)更(geng)(geng)好(hao)(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)手段降(jiang)低(di)我(wo)(wo)(wo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)成(cheng)本(ben)。但是(shi)(shi)也(ye)(ye)有(you)(you)一(yi)些我(wo)(wo)(wo)覺得是(shi)(shi)需要依賴(lai)外部的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)改進和環(huan)境。比(bi)如(ru)(ru)說(shuo)(shuo)我(wo)(wo)(wo)在這里提(ti)到(dao)(dao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)更(geng)(geng)廣泛(fan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)金渠(qu)道去降(jiang)低(di)資(zi)(zi)(zi)金成(cheng)本(ben)。剛才趙行長提(ti)到(dao)(dao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)開放平臺和更(geng)(geng)多(duo)(duo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)機構(gou)合作，我(wo)(wo)(wo)覺得就(jiu)是(shi)(shi)一(yi)些方(fang)(fang)式(shi)，但與此(ci)同(tong)(tong)時還(huan)是(shi)(shi)可以(yi)(yi)有(you)(you)更(geng)(geng)多(duo)(duo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)些方(fang)(fang)式(shi)和方(fang)(fang)法。比(bi)如(ru)(ru)說(shuo)(shuo)讓更(geng)(geng)多(duo)(duo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)機構(gou)能夠(gou)去做(zuo)一(yi)些基于(yu)資(zi)(zi)(zi)產的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)證券(quan)化手段等等，我(wo)(wo)(wo)覺得都是(shi)(shi)能夠(gou)去比(bi)較有(you)(you)效的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)降(jiang)低(di)資(zi)(zi)(zi)金成(cheng)本(ben)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)方(fang)(fang)式(shi)，因為(wei)資(zi)(zi)(zi)金成(cheng)本(ben)其(qi)實對于(yu)每一(yi)家機構(gou)來(lai)說(shuo)(shuo)都是(shi)(shi)硬性(xing)成(cheng)本(ben)，如(ru)(ru)果(guo)你的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)金成(cheng)本(ben)能夠(gou)下(xia)降(jiang)，我(wo)(wo)(wo)對客戶收取的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)價格(ge)(ge)也(ye)(ye)一(yi)定能夠(gou)更(geng)(geng)好(hao)(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)下(xia)降(jiang)。剛才提(ti)到(dao)(dao)日本(ben)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)經驗(yan)，我(wo)(wo)(wo)們(men)看(kan)到(dao)(dao)日本(ben)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)價格(ge)(ge)很(hen)低(di)，其(qi)實我(wo)(wo)(wo)們(men)也(ye)(ye)應該看(kan)到(dao)(dao)日本(ben)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)金成(cheng)本(ben)非(fei)常低(di)，因為(wei)它(ta)幾乎是(shi)(shi)一(yi)個負利率的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)社會，這中(zhong)(zhong)(zhong)間(jian)價格(ge)(ge)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)差(cha)距可能跟(gen)中(zhong)(zhong)(zhong)國也(ye)(ye)已(yi)經有(you)(you)10%的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)差(cha)異(yi)，所以(yi)(yi)資(zi)(zi)(zi)金成(cheng)本(ben)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)降(jiang)低(di)有(you)(you)更(geng)(geng)好(hao)(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)方(fang)(fang)式(shi)，也(ye)(ye)是(shi)(shi)能夠(gou)使得普惠(hui)(hui)金融能夠(gou)從普到(dao)(dao)惠(hui)(hui)。

再有(you)(you)一(yi)點的(de)(de)(de)話(hua)，我(wo)覺得是(shi)(shi)更(geng)好(hao)(hao)的(de)(de)(de)征信和(he)法制體系，其實(shi)是(shi)(shi)能(neng)夠(gou)更(geng)好(hao)(hao)的(de)(de)(de)降(jiang)(jiang)低(di)風(feng)險成(cheng)本，因為對于每一(yi)家機構來(lai)說(shuo)，它能(neng)夠(gou)做很(hen)(hen)好(hao)(hao)的(de)(de)(de)事情去(qu)降(jiang)(jiang)低(di)自(zi)(zi)(zi)己(ji)的(de)(de)(de)風(feng)險甄別(bie)，去(qu)優(you)化自(zi)(zi)(zi)己(ji)的(de)(de)(de)客(ke)(ke)(ke)群，但是(shi)(shi)我(wo)們也需要有(you)(you)更(geng)好(hao)(hao)外(wai)部(bu)的(de)(de)(de)約束對逾期的(de)(de)(de)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)，使(shi)得他們的(de)(de)(de)逾期成(cheng)本能(neng)夠(gou)更(geng)高，這個也是(shi)(shi)非常有(you)(you)效的(de)(de)(de)能(neng)夠(gou)降(jiang)(jiang)低(di)風(feng)險成(cheng)本的(de)(de)(de)很(hen)(hen)好(hao)(hao)的(de)(de)(de)一(yi)種方(fang)式。如果我(wo)們要實(shi)現(xian)從(cong)(cong)普到(dao)惠，從(cong)(cong)機構來(lai)說(shuo)的(de)(de)(de)話(hua)我(wo)們需要去(qu)付出自(zi)(zi)(zi)己(ji)很(hen)(hen)好(hao)(hao)的(de)(de)(de)努力，去(qu)降(jiang)(jiang)低(di)我(wo)們的(de)(de)(de)運營成(cheng)本，去(qu)更(geng)好(hao)(hao)的(de)(de)(de)獲客(ke)(ke)(ke)，去(qu)降(jiang)(jiang)低(di)我(wo)們的(de)(de)(de)風(feng)險成(cheng)本，但是(shi)(shi)我(wo)們也希望(wang)能(neng)夠(gou)有(you)(you)更(geng)好(hao)(hao)的(de)(de)(de)外(wai)部(bu)環境(jing)，能(neng)夠(gou)使(shi)得整(zheng)個大(da)的(de)(de)(de)方(fang)向我(wo)們都能(neng)夠(gou)給到(dao)每一(yi)個客(ke)(ke)(ke)戶(hu)更(geng)加合(he)理的(de)(de)(de)價格，更(geng)加優(you)惠的(de)(de)(de)價格，能(neng)夠(gou)去(qu)服務好(hao)(hao)更(geng)多的(de)(de)(de)客(ke)(ke)(ke)群，謝謝！