北(bei)京2018年10月(yue)19日電(dian) /美通社/ -- 2018年10月(yue)16日-18日，由中國人民大學(xue)、中國銀行業協會、中國小額(e)貸款公(gong)司協會聯合主辦，中國人民大學(xue)中國普(pu)惠金融(rong)研(yan)究(jiu)院（簡稱(cheng) CAFI）承辦的“2018中國普(pu)惠金融(rong)國際論壇”在北(bei)京萬達文華酒店召(zhao)開(kai)。

“為什么普惠金融的最后一公里是行業中長期存在的難題？” 就如何深入到普惠金融的最后一公里問題，宜信公司高級副總裁、首席戰略官陳歡為到(dao)場嘉賓做了詳細的(de)解(jie)讀。他指出，服務成本高(gao)、難以觸(chu)達、信(xin)息不對稱(cheng)、客戶(hu)需(xu)求不匹配長期以來阻礙普著(zhu)惠(hui)金融(rong)行業的(de)發展。

一直以來，全球各地都在(zai)以各種模式(shi)探索(suo)服(fu)務(wu)社會金字(zi)塔底層群(qun)體的(de)小額信貸業務(wu), 為他們提供“方便、快捷、負(fu)擔得起、可持續的(de)優質金融服(fu)務(wu)”的(de)夢想，都可以通過今天的(de)數(shu)字(zi)技術而實現(xian)。從全球，尤其(qi)是(shi)中國(guo)正在(zai)探索(suo)實踐的(de)“數(shu)字(zi)普(pu)惠(hui)金融”模式(shi)，將可能是(shi)通向這(zhe)一偉(wei)大理(li)想的(de)路徑之一。

“近年來(lai)數(shu)字(zi)普(pu)(pu)惠金(jin)融(rong)的發展讓(rang)這(zhe)幾大(da)問題得(de)到了(le)很好的改善。行(xing)為數(shu)據化、交(jiao)互智(zhi)能化、終端(duan)個(ge)性化、交(jiao)易網絡化等這(zhe)些外部環境(jing)的變(bian)化，在普(pu)(pu)惠金(jin)融(rong)整個(ge)業務循環里，尤(you)其(qi)是客群分(fen)析、獲客、審批等步(bu)驟里都有(you)很大(da)的幫助和影響，帶來(lai)了(le)很大(da)的促進作(zuo)用，這(zhe)些都是數(shu)字(zi)普(pu)(pu)惠金(jin)融(rong)的機會。”陳歡在論壇上(shang)如是說。

在他看來(lai)，當前數字普惠(hui)金融(rong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)發展已(yi)經(jing)進入了深水區。雖然(ran)(ran)在過去幾年(nian)(nian)，中(zhong)國的(de)(de)(de)(de)(de)(de)數字普惠(hui)金融(rong)取(qu)得了非常快(kuai)速的(de)(de)(de)(de)(de)(de)發展，但是面向(xiang)(xiang)(xiang)小微、面向(xiang)(xiang)(xiang)三農的(de)(de)(de)(de)(de)(de)金融(rong)服務領域，依然(ran)(ran)有很大(da)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)發展空間。“宜(yi)信近幾年(nian)(nian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)實(shi)踐里，我們做(zuo)了很多基于供(gong)(gong)(gong)應鏈(lian)場景的(de)(de)(de)(de)(de)(de)普惠(hui)金融(rong)嘗試，通過供(gong)(gong)(gong)應鏈(lian)里的(de)(de)(de)(de)(de)(de)核心企業(ye)，面向(xiang)(xiang)(xiang)千千萬萬的(de)(de)(de)(de)(de)(de)上(shang)下游小企業(ye)。比(bi)如大(da)家熟悉的(de)(de)(de)(de)(de)(de)每日優鮮(xian)，它(ta)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)背(bei)后是大(da)量生鮮(xian)供(gong)(gong)(gong)應商(shang)，甚至提(ti)供(gong)(gong)(gong)農產品(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)農戶(hu)，宜(yi)信翼(yi)啟云服基于供(gong)(gong)(gong)應鏈(lian)向(xiang)(xiang)(xiang)這些小的(de)(de)(de)(de)(de)(de)商(shang)家和農產品(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)經(jing)銷商(shang)提(ti)供(gong)(gong)(gong)信貸等服務，也(ye)是我們發展非常快(kuai)速的(de)(de)(de)(de)(de)(de)數字普惠(hui)金融(rong)業(ye)務探(tan)索(suo)”，他表(biao)示。

在陳歡看來，當前完成(cheng)數字(zi)普(pu)惠金融最后一公(gong)里工作仍然面臨四(si)大(da)挑戰：

第一，需要更好的處理數據化服務和線下運營之間的協同關系。盡管能(neng)通過(guo)互聯網(wang)的(de)方式去獲得(de)資金，客戶和進行(xing)風(feng)控，但是一(yi)(yi)(yi)方面(mian)普惠金融最后(hou)一(yi)(yi)(yi)百(bai)米(mi)所服務的(de)客群(qun)很多并(bing)沒有(you)被數(shu)字(zi)(zi)化(hua)的(de)方式所覆蓋，另(ling)一(yi)(yi)(yi)方面(mian)通過(guo)面(mian)對面(mian)的(de)方式也能(neng)夠建立(li)起好的(de)信任感，并(bing)且有(you)助于(yu)消除(chu)我們(men)過(guo)于(yu)強(qiang)調數(shu)字(zi)(zi)化(hua)而形成的(de)數(shu)字(zi)(zi)鴻(hong)溝(gou)問題。

第二，成本和價格到底該用什么樣的方式去確定。服務普(pu)惠(hui)金(jin)(jin)融(rong)客戶(hu)的(de)成本高，帶來相對較高的(de)價格，但對于普(pu)惠(hui)金(jin)(jin)融(rong)的(de)目標客戶(hu)群體(ti)，可獲得性是更(geng)大的(de)難(nan)(nan)題。對于很多從(cong)事普(pu)惠(hui)金(jin)(jin)融(rong)的(de)機構來說，自己也(ye)有(you)融(rong)資(zi)(zi)難(nan)(nan)和融(rong)資(zi)(zi)貴的(de)問(wen)題，需要整個(ge)的(de)生(sheng)態(tai)體(ti)系共同努力(li)降低資(zi)(zi)金(jin)(jin)成本。

第三，征信和法制體系需要不斷完善。例如當前仍(reng)有很(hen)多機構的(de)運營數據無(wu)法向行業共享，多頭負債(zhai)和逃(tao)廢債(zhai)問題(ti)無(wu)法得到(dao)很(hen)好的(de)解決，如何(he)用更好的(de)法律體(ti)系幫助這些(xie)普惠金融機構的(de)發展也是非常重(zhong)要。

最后，用戶體驗和客戶適用性。在追求客(ke)戶體驗的時(shi)候，需要(yao)權(quan)衡這個客(ke)戶(hu)是(shi)否適合這個金融產品。需要(yao)做更好的客(ke)戶(hu)了解，提(ti)供真正(zheng)適合他的產品，而(er)不是(shi)一味強調體驗而(er)忽視了產品和客(ke)戶(hu)的匹配。

面(mian)對以上挑戰，陳歡提出了(le)自己的四點看(kan)法(fa)：第一，線(xian)上線(xian)下有各自的優勢(shi)和(he)存(cun)在意(yi)義，應結合雙(shuang)方優勢(shi)更(geng)好地(di)服務(wu)客戶，不應強調數(shu)字化就貶低線(xian)下服務(wu)模式(shi)；第二，金融(rong)科技公司和(he)金融(rong)機構之間(jian)存(cun)在優勢(shi)互補，可以共同合作促(cu)進(jin)普惠金融(rong)生態(tai)的發展和(he)繁榮；第三，健全(quan)征信(xin)和(he)法(fa)制體系，提高失信(xin)者(zhe)的失信(xin)成(cheng)本，構建(jian)健康發展的信(xin)用環境；第四，發展金融(rong)教育(yu)與信(xin)用教育(yu)，讓客戶更(geng)好地(di)選擇金融(rong)產品。“我們希望(wang)看(kan)到社(she)會(hui)各方面(mian)能夠更(geng)多地(di)一起(qi)努力，無論是從監(jian)管部門、政策制定者(zhe)、行業從業者(zhe)，整(zheng)個生態(tai)圈一起(qi)關注服務(wu)最后一公里的問題(ti)，共同促(cu)進(jin)普惠金融(rong)更(geng)好的發展”。