廣州2019年9月20日 /美通社(she)/ -- “FINTECH是(shi)新(xin)金融(rong)公(gong)司(si)(si)的(de)標(biao)配，體(ti)現(xian)的(de)是(shi)公(gong)司(si)(si)認知水平(ping)和組織實施能力，是(shi)一個里子(zi)問(wen)題，并不是(shi)面子(zi)工(gong)程，值得重視但無需過多(duo)炫(xuan)耀。”

9月20日(ri)，招(zhao)聯消費(fei)金融董事總(zong)經(jing)理章楊清在(zai)(zai)2019年(nian)中國電信(xin)天翼智(zhi)能生態博(bo)(bo)覽會(hui)上，發(fa)表了《5G時(shi)代，金融科技的底層邏(luo)輯(ji)》的主題(ti)演講。天翼智(zhi)能生態博(bo)(bo)覽會(hui)，是中國電信(xin)自2009年(nian)以(yi)來舉辦的行業全球盛會(hui)。本屆博(bo)(bo)覽會(hui)以(yi)“Hello 5G 賦能未來”為主題(ti)，旨在(zai)(zai)乘(cheng)5G發(fa)展之東(dong)風，打造(zao)全新智(zhi)能生態圈，開創萬物(wu)互聯的新時(shi)代。

章楊清在演講中表示(shi)，當前熱(re)炒的(de)FINTECH，好(hao)像是(shi)一個(ge)筐(kuang)，啥(sha)都往里裝；但實際上，金融(rong)科技(ji)只是(shi)成功(gong)的(de)必要條件，而非充(chong)分條件。

不僅如此，在他(ta)看來(lai)，金融機構應審慎對待FINTECH，切忌盲目跟風，華而不實(shi)，應根據實(shi)際發(fa)展情況，抓住重點(dian)、分(fen)步(bu)進階、量力(li)而行，故意通過炒概(gai)念賺(zhuan)估值的另(ling)當別論。

FINTECH并不是成功的充分條件

章楊清在會上稱，市面上有許多號稱的金融科技公司，其估值具備獨角獸量級，實際上多半是狐假虎威。剔除本身依賴的母體流量、場景和數據等資源后再重估，這些金融科技公司還會“價(jia)值連城”嗎？

因此，他(ta)認為，FINTECH并(bing)不是企業(ye)成(cheng)功的充分條件，而是必要條件。如(ru)果僅(jin)有場景數據(ju)、流量(liang)入(ru)口(kou)資(zi)源，卻不具備足夠的FINTECH能力(li)，企業(ye)將無法做(zuo)到(dao)多(duo)層(ceng)次的價值(zhi)變現(xian)。

那么(me)，5G時代，什(shen)么(me)是(shi)充分條件呢？章楊清簡單(dan)列舉了兩點(dian)(dian)。一是(shi)有(you)感場(chang)景(jing)。5G時代，流(liu)量(liang)(liang)入口(kou)會變(bian)得(de)更(geng)加豐富多元，覆蓋(gai)面(mian)非(fei)常廣泛(fan)(fan)，還能繼續爭(zheng)取用(yong)戶(hu)時間的(de)，應該是(shi)社交、內容服務(wu)和虛擬娛樂等(deng)，支付場(chang)景(jing)作為(wei)當前爭(zheng)奪(duo)的(de)熱點(dian)(dian)，可能因(yin)5G帶來更(geng)高級的(de)無(wu)感通過，逐步后臺化而變(bian)得(de)不再重要。二是(shi)有(you)效流(liu)量(liang)(liang)。泛(fan)(fan)泛(fan)(fan)的(de)流(liu)量(liang)(liang)很難(nan)有(you)效變(bian)現(xian)，只有(you)智(zhi)能化分揀的(de)流(liu)量(liang)(liang)，再輔之以智(zhi)能化的(de)觸達時機和方式(shi)，才會體現(xian)有(you)效的(de)流(liu)量(liang)(liang)價(jia)值。

在他看來，5G時代將帶來無法想象的巨變，簡單枚舉都會低估豐富多彩的應用場景變化。就像10年前，在4G應用前，人們(men)不敢想象今日移(yi)動智能帶(dai)來(lai)(lai)的變(bian)化。其(qi)中，浪尖(jian)上的支付(fu)行業，很有可能因為數字貨幣(bi)技術(shu)，繼續(xu)迎來(lai)(lai)巨變(bian)。

金融科技發展的底層邏輯是通信技術的進階

4G的(de)(de)(de)(de)(de)普及催生(sheng)了移動(dong)智能時(shi)(shi)代，5G的(de)(de)(de)(de)(de)應用即將迎來(lai)萬物(wu)互(hu)聯時(shi)(shi)代。就(jiu)金(jin)融(rong)(rong)科(ke)技(ji)而言(yan)，它的(de)(de)(de)(de)(de)底層邏(luo)輯在哪兒呢？章楊清(qing)提出了自(zi)己的(de)(de)(de)(de)(de)總(zong)結與思考。他認為，中國的(de)(de)(de)(de)(de)金(jin)融(rong)(rong)科(ke)技(ji)歷經五個時(shi)(shi)代，每個時(shi)(shi)代的(de)(de)(de)(de)(de)進(jin)階，其底層邏(luo)輯實際上是隨著通信技(ji)術的(de)(de)(de)(de)(de)演進(jin)，而不斷推(tui)動(dong)金(jin)融(rong)(rong)商業模式的(de)(de)(de)(de)(de)更替。

第一(yi)個時(shi)代(dai)(dai)是孤島(dao)時(shi)代(dai)(dai)。大約在上個世紀80年代(dai)(dai)，國內銀(yin)行主要面臨無法(fa)(fa)通存通兌的現(xian)狀(zhuang)，各個網(wang)點處于(yu)“孤島(dao)”狀(zhuang)態。這一(yi)時(shi)代(dai)(dai)，電(dian)腦僅用于(yu)一(yi)些專業領域(yu)替(ti)代(dai)(dai)手工(gong)，網(wang)絡傳(chuan)輸尚無法(fa)(fa)實現(xian)。

第二個時代是聯網時代。大約在上個世紀(ji)90年代，國(guo)內銀行ATM、POS機開始應用(yong)和普及，網上銀行出(chu)現，銀行前端(duan)開始遠程(cheng)觸(chu)達。這一(yi)時代，撥號上網出(chu)現，銀行前端(duan)業務得以(yi)跨城跨行跨網點協(xie)作。

第三個時(shi)(shi)代(dai)是大(da)(da)集中時(shi)(shi)代(dai)。大(da)(da)約在2000年后，國(guo)內銀行的FINTECH水(shui)平分化(hua)明顯，中國(guo)銀聯線下(xia)支付占(zhan)據主導地(di)位，銀行棄(qi)守這(zhe)個低(di)性(xing)價比陣地(di)。這(zhe)一時(shi)(shi)代(dai)，異(yi)地(di)寬帶通訊網(wang)絡的穩(wen)定(ding)性(xing)，有效(xiao)保障了業務連續性(xing)，為大(da)(da)集中奠(dian)定(ding)了前提基礎，批量(liang)信息(xi)得(de)以高速(su)穩(wen)定(ding)傳(chuan)輸，銀行后端業務得(de)以集中處理。

第(di)四個時代是移動(dong)智能時代。大約在2007年(nian)前后至今，支(zhi)付(fu)寶(bao)、微信(xin)等移動(dong)支(zhi)付(fu)后來居上，銀聯(lian)丟失街亭(ting)，銀行漸入(ru)守(shou)勢(shi)，云(yun)計算、大數據(ju)等技術優(you)勢(shi)凸(tu)顯。這一時代，3G到4G普及應用(yong)，移動(dong)智能逐步成熟，移動(dong)支(zhi)付(fu)巨頭完(wan)成了零售金融的“跑馬圈地(di)”。

第五個(ge)時代是生態(tai)(tai)重構(gou)時代。大約在2015年前(qian)后至(zhi)今(jin)，流量(liang)、場景、數(shu)據、AI等(deng)促使生態(tai)(tai)重構(gou)。這一時代，隨(sui)著(zhu)5G的布(bu)局與應(ying)用，將(jiang)顛覆社會生態(tai)(tai)。

對金融科技而言，5G時(shi)(shi)代(dai)的(de)(de)(de)變化卻也(ye)有一些規(gui)律(lv)可尋找。章楊清解(jie)釋稱，金融的(de)(de)(de)關(guan)鍵(jian)是安(an)全(quan)，普及的(de)(de)(de)關(guan)鍵(jian)是便(bian)(bian)捷(jie)(jie)。以往，安(an)全(quan)與便(bian)(bian)捷(jie)(jie)兩者(zhe)常(chang)常(chang)無法兼顧。在5G時(shi)(shi)代(dai)，安(an)全(quan)性(xing)和便(bian)(bian)捷(jie)(jie)性(xing)將(jiang)會最佳兼容，這一解(jie)決方式將(jiang)不再局限在某個環節，而會通過多(duo)個環節實時(shi)(shi)協(xie)同來(lai)解(jie)決，這就是規(gui)律(lv)之(zhi)一。二維(wei)碼支(zhi)付的(de)(de)(de)迅速普及是一個很(hen)好的(de)(de)(de)例子，它(ta)的(de)(de)(de)安(an)全(quan)性(xing)是建立在多(duo)個環節之(zhi)上，而不是通過一道門來(lai)把守。

另外一個可循的(de)規律便是(shi)客戶風險的(de)精準畫像。5年后，客戶風險的(de)全方位評估不再是(shi)高門檻，更不是(shi)互聯網巨頭(tou)的(de)“獨門神器(qi)”，而會成(cheng)為一項社會基礎服務。

自2015年(nian)成立以來，招(zhao)(zhao)聯(lian)公司(si)便確立了(le)互聯(lian)網消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)的(de)模式，成為(wei)首家純(chun)線上(shang)的(de)持牌消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)公司(si)。目前招(zhao)(zhao)聯(lian)公司(si)旗下擁有(you)“好(hao)期貸”和“信用付”兩大產(chan)品(pin)體系，其系統及平臺全(quan)部自主研發、自建，優先(xian)構建智能化產(chan)品(pin)體系，率先(xian)實現(xian)業務流量上(shang)云；同時(shi)創新風控管理(li)體系，全(quan)方位打造企業核心競爭力，為(wei)傳統金(jin)融(rong)無(wu)法(fa)惠(hui)及的(de)年(nian)輕(qing)客戶提供小額(e)、普惠(hui)的(de)消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)服務。招(zhao)(zhao)聯(lian)公司(si)現(xian)有(you)消(xiao)費(fei)場景已(yi)全(quan)面覆蓋(gai)購物、旅游、教育、裝修等眾多領(ling)域，服務數千萬客戶，業務覆蓋(gai)全(quan)國廣泛地區。